Деловые новости

← 16 апреля 2009 →

Государственные гарантии при кредитовании предпринимателей банкам не интересны

С 13 апреля в Кузбассе действуют новые условия кредитно-гарантийной программы поддержки малого и среднего предпринимательства. Как пояснила заместитель губернатора Кемеровской области по развитию и поддержке предпринимательства Елена Мазанько, программа была готова уже 19 января, однако потребовалось время для того, чтобы разместить резервы и перечислить средства в Государственный фонд поддержки предпринимательства Кемеровской области, который занимается предоставлением гарантий. Напомним, суть программы заключается в том, что предприниматель, не имеющий достаточного залогового обеспечения для оформления банковского кредита, может воспользоваться поручительством фонда. Для этого его бизнес должен соответствовать параметрам, прописанным в законе «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», и имущества для обеспечения залога должно быть недостаточно.

Новые условия расширяют перечень видов деятельности – такую поддержку теперь может получить любой малый бизнес, кроме торговли. Кроме того, этой услугой теперь смогут воспользоваться муниципальные фонды поддержки предпринимательства для кредитования малого бизнеса в том случае, если предлагаемые ими кредиты будут выдаваться на срок не более трёх лет, на сумму не более двух миллионов рублей и не более чем под 25% годовых.

Программа чётко определяет и цели, под кредитование которых может быть выдана государственная гарантия: это должны быть инвестиционные проекты или пополнение оборотных средств. Не удастся воспользоваться гарантией, если кредит берётся на выплату зарплат, налогов и иных обязательных платежей, а также на выплату текущих обязательств по кредитам.

Размер поручительства, на которое сможет рассчитывать бизнес, увеличился с 50% от суммы обязательств до 60% для производственных предприятий, входящих в сферу услуг и в инфраструктуру поддержки. Для научно-технических, инновационных и сельскохозяйственных организаций поручительства фонда увеличены до 70%. Ограничения по сумме поручительства для одного заёмщика составляет 10 млн. рублей (однако, как пояснила президент государственного фонда поддержки предпринимательства Кемеровской области Наталья Наумова, в индивидуальном порядке правление фонда в виде исключения может эту сумму увеличить). Срок кредитования не должен быть менее трёх месяцев и не более пяти лет. Если ранее поручительство предоставлялось под 2% годовых (от суммы предоставленных госгарантий), то с 13 апреля 2009 года стоимость уменьшена до 1,75% для производственных организаций, сферы услуг, организаций, входящих в инфраструктуру поддержки предпринимательства и прочих. Под 1% годовых смогут оформить гарантии инновационные, научно-технические и сельскохозяйственные предприятия. По словам Натальи Наумовой, ставка в 1% является нововведением кемеровского областного фонда: в гарантийных фондах других регионов РФ средняя ставка независимо от видов деятельности составляет 1,75%.

Необходимым условием получения госгарантии фонда является соглашение между ним и банком, в котором предприниматель берёт кредит. Порядок вступление банков в программу предоставления поручительств фонда является заявительным, то есть речь не идёт о рассмотрении заявок на конкурсной основе. Конечно, для включения банка в программу он должен соответствовать ряду условий: иметь генеральную лицензию на осуществление банковских операций; участвовать в системе страхования вкладов; иметь положительные результаты финансовой деятельности за предыдущий финансовый год и последний отчётный период; положительное аудиторское заключение по итогам работы банка за предыдущий финансовый год; низкий процент отношения просроченной ссудной задолженности к суммарным активам банка не более 4% и к общей ссудной задолженности не более 6%; отсутствие ограничений или запрета на проведения банковских операций. Однако Наталья Наумова отметила, что, поскольку сегодняшняя экономическая ситуация порой не позволяет банку выдержать все заявленные критерии (к примеру, у некоторых процент задолженности выше), фонд вправе принять решение о включении банка в эту программу, даже если он не полностью отвечает всем требованиям. Однако и такие льготные условия, как выяснилось, не обеспечили массового заключения банками соглашений о сотрудничестве с фондом.

Из 36 банков, получивших приглашения от фонда в начале текущего года, 12 организаций не имеют программ кредитования малого и среднего предпринимательства (ориентированы на крупный бизнес или на физических лиц). 4 банка отказались от участия в программе, объяснив это тем, что она им неинтересна. В семи банках программа кредитования малого и среднего бизнеса приостановлена, но при её возобновлении они выразили готовность работать по программе. Ещё 3 банка с января до сегодняшнего дня не определились, стоит ли входить в программу предоставления поручительств фонда. 10 банков приняли решения о вхождении в программу. Из них на сегодняшний день реально предоставляются кредиты с обеспечением государственной гарантии в банке «УралСиб». В настоящее время заканчиваются согласования о подписании соглашений с банками МДМ-Банк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Сбербанк. Предположительно до конца апреля будет собрана документация для подписания соглашений ещё с пятью банками («Россельхозбанк», «АресБанк», «УРСАбанк», «Мой Банк» и «Собинбанк»).

Гарантийный фонд (аккумулированные Государственным фондом поддержки предпринимательства Кемеровской области денежные средства) составит в 2009 году 95 млн. рублей. Из них используемые 30 млн. рублей из областного бюджета, 10 млн. рублей – целевые средства фонда и 55 млн. рублей – деньги из федерального бюджета.

С учётом мультипликатора в 2,2% фонд в текущем году сможет выдать поручительства за предпринимателей на общую сумму на 209 млн. рублей. По оценкам Натальи Наумовой, с учётом усреднённого показателя ожидаемый объём кредитов, выданных банками с использованием госгарантий, составит около 418 млн. рублей. Для банков сотрудничество с фондом также выгодно: во-первых, они делят с ним свои кредитные риски, во-вторых, привлекает средства фонда на свои депозитные счета. «Непонятно, почему некоторые банки по 3 месяца решают, участвовать в этой программе или нет, – недоумевает Наталья Наумова. – Почему по 3 месяца согласовывают документы? Почему при смене сотрудника новый специалист даже не знает об этой программе и потому отказывает основании заёмщикам? Наконец, почему отказавшиеся от участия в программе госгарантий банки не могут обосновать свой отказ? Не хотелось бы, чтобы выделенные на поддержку малого бизнеса средства остались невостребованными и нам пришлось по итогам года возвращать их в федеральный бюджет, показывая таким образом, насколько неэффективно работают наши банки».

Стоит отметить, что даже для подписания договора поручительства выезжать в фонд заёмщику не требуется, что особенно удобно для иногородних предпринимателей: банк посылает в фонд все необходимые документы по электронной почте. Никакие дополнительные документы для получения поручительства предоставлять не нужно: по словам Натальи Наумовой, фонду для рассмотрения достаточно того пакета документов, который использует банк при рассмотрении заявки. Механизм предоставления гарантий предельно просто: если, рассматривая кредитную заявку заёмщика, банк приходит к выводу, что у того недостаточно обеспечения, он сам информирует предпринимателя о возможности получения гарантии фонда. Если заёмщик соглашается на это, банк самостоятельно оформляет заявку, согласует её с предпринимателем и направляет её в фонд. В течение трёх рабочих дней фонд подтверждает своё согласие о предоставлении гарантии, или сообщает об отказе. При положительном решении подписывается договор на оплату стоимости поручительства фонда, далее происходит подписание кредитного договора и получение предпринимателем средств.

Ксения Сидорова