|
|
Бизнес-портал КузбассаНовости, обзоры, рынки, аналитика,
|
|
|
|
|
| об изданииархив номеров еженедельникарекламаподпискаобратная связьчитатели о насфотогалереяАвант-ПЕРСОНАДоброе дело |  |
Новости компаний[25 апреля] Жители России стали активнее пользоваться маркетплейсами
Издательская группа «Авант»
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» |
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» № 11 от 12.05.2009
 Брать кредиты тяжело, отдавать непросто. К тому же предпринимателям, прибегающим к заимствованиям, приходится учитывать самые разнообразные риски, экономические, социально-политические и, конечно, правовые. Следует отметить, что кризис осложнил положение заёмщиков, не только ухудшив условия ведения самого бизнеса, но и вызвав неблагоприятные изменения в законодательстве, которое защищает кредиторов. Да и сами банки, лизинговые компании стали тщательнее готовить «пути отступления», т.е. своего поведения в случае отказа возвращать взятые займы. В то же время представителям малого и среднего бизнеса, всем предпринимателям следует знать, что у них есть возможности защитить свои интересы и так урегулировать споры с кредиторами, чтобы это не разрушило их бизнес. И таких возможностей немало.
«Внимательно читайте договоры»
Сергей Учитель, сопредседатель коллегии адвокатов «Регионсервис», кандидат юридических наук, говорит, казалось бы, на первый взгляд, банальную истину – «внимательно читайте предложенный договор перед его подписанием» – но факт остаётся фактом, многие как не читали, так и не читают. Сотрудник банка быстро показывает в подготовленных бумагах «подпишите здесь, здесь и здесь», и всё. Потом выясняется, что в договоре предусмотрено неограниченное одностороннее повышение процентных ставок по кредиту, что ведёт к серьёзному его удорожанию, или написаны такие условия, помимо собственно процентной ставки, которые делают заём неприемлемым для предпринимателя.
При этом следует иметь в виду, что большинство работающих в Кузбассе банков являются филиалами, чьи головные офисы находятся в Москве, Новосибирске и Красноярске, и пытаться изменить что-то в «типовом кредитном договоре», утверждённом в этих офисах, практически невозможно. Однако никто не мешает заёмщику отказаться от такого кредитного предложения и попытаться найти другой банк с более приемлемыми условиями.
Другая простая рекомендация Сергея Учителя также может помочь избежать многих рисков, связанных с заключением кредитных договоров: помимо собственно договора необходимо ознакомиться и с правилами предоставления кредитов (рассмотрения кредитных заявок), принятыми в данном банке. Обычно к ним отсылает сам договор, но не всегда у заёмщика есть (или ему даже не предоставлена) возможность прочесть такой документ. Обычно такие правила подробнее описывают все спорные моменты в отношениях между банком и заёмщиками.
Поскольку большинство работающих в регионах банков головными офисами «прописаны» в Москве, то и в кредитных договорах чаще всего предусматривается положение, согласно которому все споры, касающиеся исполнения данного договора подлежат рассмотрению в судах общей юрисдикции, арбитражных судах по месту «прописки». Нередки случаи, когда в качестве судебной инстанции по рассмотрению споров между банком и клиентом указывается некий «карманный» третейский суд, решения которого являются окончательными и не подлежат дальнейшему обжалованию. Сергей Учитель советует внимательно посмотреть это положение договора и не соглашаться на него, иначе в случае спора, как минимум, придётся сильно потратиться на поездки и представительство в таких судах.
Нельзя сбрасывать со счетов и возможность банка в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и потребовать досрочного возврата суммы займа. Такие случаи достаточно часто стали встречаться в последнее время. Банки используют закреплённое кредитным договором право поступать так в случае нарушения заемщиком любых даже порой формальных обязанностей, которые установлены договором, но не связаны с обслуживанием кредита. Например, такое нарушение как несвоевременное извещение банка о смене реквизитов юридического лица или его руководителя.
Если ставки растут
Практика одностороннего повышения банками процентных ставок по кредитам в последнее время, получила широкое распространение. По данным сопредседателя коллегии адвокатов «Регионсервис», «есть примеры, когда в начале этого года некоторые банки едва ли ни каждую неделю уведомляли об этом своих клиентов». Стоимость займа в таком случае заметно, в 2 раза и более, увеличивалась. Однако сопротивляться такому подходу можно. Обычно при заключении кредитных договоров руководители и/или учредители предприятий выступают в качестве поручителей для своих предприятий. По Гражданскому кодексу, поясняет Сергей Учитель, действие поручительства прекращается в случае изменения кредитного обязательства, влекущего увеличения ответственности или иные неблагоприятные для поручителя последствия. Судебная практика к таким случаям относит не только увеличение процентных ставок по кредитам без согласия поручителя, но и изменение в сроках погашения кредита и графика платежей. Поэтому, чтобы не доводить дело до судебных споров, банки пытаются добиваться от поручителей письменного согласия на новые условия кредита, но последние вправе не соглашаться.
Другим вполне легальным и приемлемым способом «самообороны» бизнеса заёмщика, объясняет Сергей Учитель, может стать институт банкротства, как самого должника, так и его поручителей. Несмотря на то, что действующее законодательство на сегодняшний день не предусматривает возможности банкротства гражданина, есть возможность получить статус индивидуального предпринимателя. В том числе, и уже после заключения кредитного договора. В этом случае поручители могут направить в арбитражный суд заявления о признании себя банкротами как индивидуальных предпринимателей, будет введена процедура банкротства, например, внешнее управление, и на выплату долгов будет установлен мораторий. Банк, соответственно, не сможет требовать удовлетворения своих требований, а должники получают передышку и возможность накопить средства для полного или частичного погашения банковского кредита. Причём не сегодня, а после окончания банкротства. К этому моменту они также смогут попытаться заключить с кредиторами мировое соглашение о расчёте с долгами в течение нескольких лет на более приемлемых условиях, чем сегодня.
Ещё одним способом защиты заёмщика может стать его реорганизация. Хотя кредиторы предприятия должны быть об этом уведомлены и могут потребовать досрочного удовлетворения своих требований, помешать реорганизации они не могут. В этом случае появляется возможность вывести в отдельную структуру работающую здоровую часть бизнеса.
Залоги и возвраты
Сложности могут возникнуть у предпринимателей, чьё имущество передано в залог по взятому кредиту. Последние изменения в Закон об исполнительном производстве, предоставляют уникальную возможность кредиторам в случае несвоевременного исполнения заемщиком обязательств по уплате долга, обеспеченного залогом имущества, во внесудебном порядке получить исполнительную надпись нотариуса, которая приравнивается к исполнительному документу, проще говоря, к исполнительному листу. А затем уже в рамках исполнительного производства обратиться к судебному приставу, который вынесет постановление, являющееся основанием для перерегистрации права собственности в регистрационной службе или ГИБДД. Правда, практика применения данной нормы в России ещё только-только набирает обороты. Однако, по мнению сопредседателя коллегии адвокатов «Регионсервис», скоро она дойдёт и до Кузбасса.
Новые законы – новые риски
Другим крайне важным для заёмщиков, кредиторов и практики споров между ними нововведением стали последние изменения в российском законодательстве, принятые буквально несколько дней назад. В частности, поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», которые направлены в первую очередь на защиту интересов кредиторов. По мнению Сергея Учителя, главными лоббистами принятых поправок стали банки, опасающиеся новых потерь в результате кризиса.
Одна из принятых поправок в закон «О несостоятельности» обязывает должника «в кратчайшие сроки, но не более месяца» направить в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом в случае появления у него «признаков неплатёжеспособности». Сами «признаки» также описаны поправками в законе и не слишком детализированы. Предприятие просто должно допускать просрочку платежей, либо размер его обязательств должен превышать его активы. Нарушение данной обязанности влечет за собой субсидиарную (дополнительную) ответственность для руководителя и собственников предприятия-должника. Очевидно, что такие изменения в законодательстве не улучшают положение заёмщиков, создают им дополнительные проблемы и заставляют менять условия ведения бизнеса. Кроме того, отмечает Сергей Учитель, изменённый закон «О несостоятельности» наделил арбитражных управляющих правом оспаривать так называемые «подозрительные сделки». Причём, если данные сделки совершенны должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, то срок исковой давности для их оспаривания будет составлять три года и будет исчисляться не с момента начала исполнения по сделке, а с момента, когда арбитражному управляющему стало известно о таких сделках. Основным критерием «подозрительности» сделки закон называет «неравноценность» при её исполнении. Всё это – новые дополнительные риски для бизнеса.
Договариваться по-хорошему
Впрочем, несмотря на определённое ухудшение положение заёмщиков, им не следует забывать и о возможности мирного урегулирования споров с кредиторами, даже когда обстоятельства не позволяют выполнять условия договора. По мнению Сергея Учителя, «лучше договариваться по-хорошему», тем более что у банков нет такой уж большой заинтересованности в изъятии недвижимости, оборудования, транспортных средств и других залогов: «Банки этим уже наелись». Сегодня полученное от должников имущество приходится переводить на баланс специально созданных «дочек» банков, заниматься его управлением, платить с него налоги, а продать его сегодня непросто.
«Поэтому можно и нужно пытаться договариваться с банками о реструктуризации задолженности», – говорит сопредседатель коллегии адвокатов «Регионсервис». В этом случае заёмщик может получить увеличение сроков погашения кредита и, соответственно, уменьшить размер регулярных платежей, или какие-то другие послабления. Кредитор при этом также не будет в убытке, ведь именно он, в первую очередь, должен быть заинтересован, чтобы бизнес заёмщика работал, т.к. именно это является главной гарантией возврата, как основного долга, так и процентов.
|
Деловые новости[25 апреля] Банкротство «Заречья» завершилось мировым соглашением
Рынки/отраслиПоиск по сайту |
 |
|
© Бизнес-портал Кузбасса
Все права защищены
|
Идея проекта, информация об авторах
|
| Разработка сайта ‛ Студия Михаила Христосенко |
