|
|
Бизнес-портал КузбассаНовости, обзоры, рынки, аналитика,
|
|
|
|
|
| об изданииархив номеров еженедельникарекламаподпискаобратная связьчитатели о насфотогалереяАвант-ПЕРСОНАДоброе дело |  |
Новости компаний[28 апреля] Кузбассовцы стали активнее интересоваться творчеством Виктора Астафьева
Издательская группа «Авант»
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» |
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» № 16 от 21.07.2009
Разговоры о просроченной задолженности ещё год назад были неприятными и почти неприличными для банков. Сейчас, когда рост просрочки очевиден, это стало основной темой в банковской сфере. Первую волну невозвратов по кредитам банковский сектор ощутил ещё осенью прошлого года. Но тогда заёмщики ещё имели какие-то накопления и многие надеялись, что кризис кончится раньше, чем их средства. Сейчас, отмечают представители банков, ситуация стала сложнее.
С начала года просроченная задолженность по кредитам выросла в 1,5 раза, и по данным ЦБ РФ по Кемеровской области, на 1 июня 2009 года составляет 6 млрд рублей, где примерно поровну – просрочка по кредитам юридических и физических лиц. Ждать улучшения ситуации уже не приходится, поэтому банки, чтобы вернуть свои средства, от переговоров должны переходить к более решительным действиям и, в частности, забирать заложенное имущество по кредиту. Но, как утверждают банковские специалисты, в большинстве случаев банки не заинтересованы в изъятии залога, и пока в общем объёме просрочки доля с истребованным имуществом невелика.
«Если мы замечаем, что у клиента возникли проблемы с выплатой кредита, то сами предлагаем пойти на его реструктуризацию: даём отсрочку по выплате основного долга, увеличиваем срок кредита и т.д. Но о массовой реструктуризации речь не идёт, это единичные случаи. Конечно, мы анализируем ситуацию клиента, и в случае, когда его положение уже безнадёжное, не имеет смысла растягивать во времени проблему и предоставлять ему отсрочку – надо применять кардинальные меры, в том числе и по реализации имущества. Но банк не заинтересован в реализации имущества – это не наша специализация. Мы умеем продавать деньги, а не недвижимость или оборудование. Реализация залога – это всегда крайняя мера. Даже когда мы идём в суд с исковым заявлением, мы всё равно стараемся заключить с проблемным заёмщиком мировые соглашения», – рассказывает Елена Кондратова, начальник отдела кредитования Кемеровского отделения Сбербанка России.
Евгений Облов, вице-президент ОАО «Альфа-Банка», управляющий операционным офисом «Кемеровский» филиала «Новосибирский» ОАО «Альфа-Банка», также считает, что лучше при работе с должником не доводить до крайних мер. Позиция банка такова, говорит он, что с просроченной задолженностью надо работать на опережение: заранее предлагать клиенту реструктуризацию кредитного продукта, менять график платежей, обсуждать все нюансы по дальнейшему сотрудничеству, если, конечно, банк видит, что он попал в затруднительное положение, но не безысходное.
«Но такой подход возможен, только если сам клиента старается идти навстречу банку и ищет пути выхода из ситуации, например, закладывает дополнительное имущество, акционерный капитал или вводятся новые поручители из действующего бизнеса и т.д. В каких-то случаях (когда речь идёт о кредитах юридических лиц) мы даже договариваемся с крупными предприятиями, которые являются дебиторами наших заёмщиков, чтобы они заплатили по договорам им в первую очередь»,– добавляет Евгений Облов.
Нехватка опыта
Почему банки не всегда торопятся сразу забирать залог? С одной стороны, с просроченными кредитами юридических лиц ситуация более ясная: есть заложенное имущество, которое банк может изъять у клиента по суду и самостоятельно его реализовать, вернув свои средства. Но эта, казалось бы, понятная процедура в сегодняшней ситуации, усложнилась.
Одна из сложностей – предприятие-должник может само подать на банкротство и оспорить условия договора залога. Хотя в любом случае в банках всегда есть команда юристов, чтобы оказаться в первых рядах и войти в совет кредиторов при банкротстве клиента, вопрос лишь в профессионализме юристов с обеих сторон.
Ещё одна проблема в том, что до кризиса в общем кредитном буме не все банки были осторожны, и чтобы заполучить клиента, многие снижали дисконты по залоговому имуществу и сегодня столкнулись с проблемой в его реализации. Сегодня средний дисконт на залог при кредитовании составляет 50%. До кризиса – средняя цифра была около 30%, и те банки, которые вели более агрессивную политику на рынке и брали меньшие дисконты, сейчас в очень затруднительном положении. Даже при таком высоком дисконте, как 40-50% теперь трудно найти покупателя, чтобы банк смог полностью вернуть свои деньги.
Как отмечает Максим Строганов, заместитель директора филиала №11 ОАО «Московского областного банка», если с оценкой автомобилей сегодня не возникает проблем – цена известна, то вот с недвижимостью работать намного сложнее. Никто сейчас не знает, по каким критериям её оценивать. И поэтому дисконт в 50% уже кажется банку небольшим, а для собственника – неприемлемым, потому что справедливой цены уже нет.
Огромные сложности возникают и с дорогостоящим оборудованием, которое в условиях кризиса даже с дисконтом в 50% мало кого интересует.
Другой вариант для банков – оставить залог у себя до более благоприятного времени, когда появится возможность его продать. Как отмечает Елена Кондратова, ставить имущество на баланс банку не выгодно – только если на короткое время до его реализации. Поэтому, чтобы «придержать» какой-то объект недвижимости, банк должен иметь специальную структуру. Так, например, отданный за долги компании «АЛПИ» ТРК «Лапландия» сейчас находится в управлении компании «Сбербанк Капитал».
Но, как и опыта продажи, так и опыта управления различным имуществом, у большинства банков не хватает. Поэтому в дальнейшем, по оценке Евгения Облова, кто-то будет продавать заложенное клиентом имущество за бесценок, не покрывая выданных кредитных средств, а кто-то будет прибегать к услугам аутсорсеров.
Продать проще, но забрать сложнее
По словам банковских специалистов, сегодня всё-таки более дисциплинированными заёмщиками являются юридические лица. В розничном кредитовании, говорит Евгений Облов, проблем больше, чем по корпоративному кредитованию: «Это логично: ряд отраслей Кузбасса очень сильно пострадал из-за экономического кризиса, а следовательно, всё это сказалось на живых людях, которые до кризиса были уверены в завтрашнем дне, но, увы… И в основном проблемы появились в беззалоговом кредитовании и автокредитовании, причина в первом варианте – сложно что-то забрать, а во втором виде кредитования – столкнулись с большим уровнем мошенничества. В том случае, если всё-таки удаётся изъять автомобиль, практически на 90% реализация не является затруднительной». Как правило, при продаже автомобилей банки используют услугу trade-in, которую предлагают автосалоны, либо, если речь идёт о каком-то эксклюзивном автомобиле, ищут покупателей по своим каналам – обычно среди состоятельных клиентов.
С потребительскими кредитами часто ситуация оказывается для банков безвыходной: большинство клиентов имеют кредиты не в одном банке, поэтому на одно имущество нерадивого заёмщика претендует сразу несколько кредитных организаций и взыскивает тот, кто действует быстрее.
Что касается ипотечных кредитов, то по ним сегодня дефолтов меньше, чем по другим видам, и пока потока сделок по продаже ипотечных квартир ещё нет. Но с квартирами, считают банковские специалисты, работать будет проще, чем с офисной и производственной недвижимостью. Один из наиболее ожидаемых и интересных, с точки зрения Алексея Гольсмана, директора инвестиционно-финансовой компании «Сибирский вексельный дом», вариантов работы с ипотечными квартирами в залоге – это продажа их же в ипотеку другим клиентам банка. Эту идею уже воплотил банк ВТБ24, который недавно ввёл программу «Витрина залогового имущества», которая позволяет купить недвижимость в кредит на «докризисных» условиях кредитования. Процентная ставка по программе устанавливается в соответствии с текущими условиями кредитного договора заёмщика, осуществляющего продажу залогового имущества, но не более ставки рефинансирования ЦБ на дату принятия решения по кредитам в рублях РФ и 10% по кредитам в долларах США, евро. Как отмечают представители банка, юридическая чистота всех объектов уже проверена банком, так что клиенту предложена сделка с минимальными правовыми рисками по интересным условиям.
Возможно, и другие крупные игроки на рынке ипотечного кредитования последуют за этим примером, поскольку каких-то других более удобных путей продажи заложенных квартир в сегодняшней ситуации фактически нет.
Несмотря на растущие темпы просроченной задолженности, по мнению банковских специалистов, до масштабных размеров рынка изъятой собственности, что могло бы повлиять на уровень ценообразования в том или ином направлении, скорее всего, не дойдёт. Большинство банков будут всё-таки договариваться с клиентами и не доводить дело до изъятия залога.
Ольга Лебедева
|
Деловые новости[27 апреля] Новый проект КРТ в Заводском районе Новокузнецка выставлен на торги за 35 млн рублей
Рынки/отраслиПоиск по сайту |
 |
|
© Бизнес-портал Кузбасса
Все права защищены
|
Идея проекта, информация об авторах
|
| Разработка сайта ‛ Студия Михаила Христосенко |
