|
|
Бизнес-портал КузбассаНовости, обзоры, рынки, аналитика,
|
|
|
|
|
| об изданииархив номеров еженедельникарекламаподпискаобратная связьчитатели о насфотогалереяАвант-ПЕРСОНАДоброе дело |  |
Новости компаний[19 апреля] Пассажиры московского метро стали реже читать и больше работать
Издательская группа «Авант»
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» |
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» № 18 от 11.07.2011
Универсальность и индивидуальный подход. Пожалуй, так можно охарактеризовать сегодняшний подход банков к работе с малым и средним бизнесом. Назвав после кризиса малое предпринимательство одной из приоритетных сфер, финансовые институты в текущем году, действительно, заметно развернулись в его сторону. Как показал обзор действующих программ кредитования, проведённый «АвантПАРТНЕРом», формально у малого бизнеса нет оснований для претензий. Подтверждение тому — объёмы кредитования, растущие даже летом, в период традиционного спада деловой активности.
Программный клиент
Наверное, самым ожидаемым событием на рынке в этом году был запуск в мае Сбербанком РФ специального проекта кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП). По крайней мере до сих пор крупные банки, работающие с малым бизнесом на постоянной основе, не объявляли столь масштабной программы кредитования для мелких предприятий. В обиходе проект «Простые кредитные продукты» в составе стратегической программы «Кредитные продукты и технологии для малого бизнеса» даже был назван «кредитной фабрикой». По словам Жанны Борисовой, начальника отдела кредитования малого и среднего бизнеса кемеровского отделения Сбербанка РФ, особенность данного проекта — в расширении возможностей выбора условий для клиентов СМП, в том числе графика погашения кредита равными долями либо аннуитетными платежами, возможность получения кредитных ресурсов как на расчётный счёт, так и по вкладу. Кроме этого значительно сокращён перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки. Данный продукт рассчитан для микропредприятий c годовой выручкой не превышающей 60 млн рублей. Банк пока не называет точный объём выданных по этому проекту кредитов. Но «привлекательные условия получения кредита оказались интересны и востребованы у клиентов», — отметила Жанна Борисова, подчеркнув, что помимо этого проекта банк совершенствовал и действующую линейку кредитных продуктов, рассчитанную на малый и средний бизнес, для любых целей финансирования (как краткосрочные, так и долгосрочные). Например, «Бизнес-Оборот» предоставляются на пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т.ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов, и пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней, выплата заработной платы работникам и др., «Бизнес-Инвест» — на приобретение внеоборотных активов (оборудование, транспортные средства, недвижимость и пр.), которые будут использоваться в хозяйственной деятельности, модернизацию, ремонт, погашение текущей задолженности по кредитам других банков, предоставленных на аналогичные цели. В этом году, отмечает Жанна Борисова, изменился подход при оформлении залогового обеспечения: допускается предоставление частично необеспеченных кредитов в рублях. В рамках продуктов «Бизнес-авто», «ГАЗ», «Бизнес-актив», «Бизнес-недвижимость» приобретаемое имущество выступает в качестве обеспечения по кредиту, используется ипотека. Изменился и подход при страховании: в части страхования автотранспорта и недвижимости (ранее страховка была обязательной).
Сейчас, как считают в банке, программы Сбербанка рассчитаны практически на любые потребности самого широкого спектра субъектов МСП.
Впрочем, другие крупные банки нисколько не отстают, выбирая при этом свою тактику «завоевания» МСП. Как рассказал «Авант-ПАРНЕРу» управляющий РОО «Кузбасский» Сибирского филиала банка «ВТБ24» Аркадий Чурин, банк сегодня старается улучшать свои действующие продукты, уходит от стандартных условий и предлагает весь спектр банковских услуг: «Сегодня нашим клиентам из сферы малого и среднего бизнеса предлагается не только кредитование, но и другие продукты — расчётные, комиссионные, гарантийные, страховые. При расчётно-кассовом обслуживании мы уходим от стандартных тарифов и переходим на пакетные продажи. Кроме того активно переводим наших клиентов на систему «Банк-Клиент». В линейке корпоративных кредитов планируем внедрить новую модель кредитования МСП, призванную сократить сроки принятия кредитных решений, а также шире использовать программы краткосрочного кредитования с обеспечением товаров в обороте и бланковой части».
 По словам Марии Ращуковой, в 2011 году в Промсвязьбанке
условия кредитования стали более интересными для клиентов,
одновременно требования к заёмщикам смягчились
ВТБ24, в частности, пытается решить одну из основных проблем для МСБ при рассмотрении кредитных заявок — залоговую: в банке существует специальный продукт, предназначенный для заёмщиков, которые не могут предоставить обязательный залог. Потенциальный заёмщик на кредит по данной программе рассматривается не только как физическое лицо, банк оценивает и состояние его бизнеса (анализируется управленческая отчетность предпринимателя). Кредит выдается на срок до 5 лет, без залога и поручительства, размер кредита — от 100 тыс. до 2 млн рублей. Ставки — от 22%, возможно гибкое подтверждение дохода.
Как отмечает Аркадий Чурин, в целом отношение к обеспечению кредита меняется в сторону облегчения. Банк регулярно инициирует промоакции по льготным кредитам бизнесу в части ставок и администрирования. Так, с февраля текущего года проводилась акция «Просто как 2х2!». Предприниматели до 30 июня 2011 года могли взять кредит на срок от 1 до 5 лет по ставкам от 9,9%. В залог принималось любое имущество, в том числе до 100% товаров в обороте. А с 1 июля малому бизнесу предлагаются банковские гарантии как системный продукт. Если ранее банк предоставлял такие гарантии только в индивидуальном порядке и в незначительном объёме, то теперь предлагается весь спектр банковских гарантий: тендерные, гарантия по государственным и муниципальным контрактам, гарантия возврата аванса, гарантия исполнения контракта, гарантия платежа, уплаты таможенных платежей и др. Гарантии предоставляются под залог имущества, под денежное обеспечение и без обеспечения. Срок — до 5 лет, залог — до 100% товаров в обороте, комиссия — от 1 до 4%. Также с 1 июля запущена программа лояльности для текущих клиентов банка с положительной кредитной историей в ВТБ24 от 6 месяцев. Клиенты по этой программе могут получить сниженную ставку по кредиту, а также снижение требований к залогу. Например, банк готов финансировать клиентов под 100% товаров в обороте, также увеличен срок траншей по безналоговым овердрафтам до 60 дней. Без требования по обнулению открываем лимит сразу на 12 месяцев авансом по информации об оборотах по расчётным счетам в других банках.
Привлечь внимание различных представителей МСП стараются и в Промсвязьбанке. По словам Марии Ращуковой, начальника управления малого и среднего бизнеса Кемеровского филиала ОАО «Промсвязьбанк», банк «постоянно совершенствует продукты для малого и среднего бизнеса и старается создать уникальные конкурентные предложения на рынке. Сейчас в банке действует девять кредитных продуктов для МСП («Кредит-Первый (беззалоговый)», «Кредит-Первый (залоговый)», «Кредит-Бизнес», «Кредит-Инвест», «Кредит-Недвижимость», «Кредит за счёт РосБР», «Кредит-Овердрафт», «Кредит-Транспорт», «Кредит на Кредит». Продукты разнообразны по суммам — от 300 тыс. до 120 млн рублей, срокам — до 10 лет, видам обеспечения — частично и полностью необеспеченные кредиты, кредиты под поручительство Фонда поддержки предпринимательства Кемеровской области, под залог товаров в обороте, транспорт, оборудование, коммерческую и жилую недвижимость, земельные участки.
Кредиты предоставляются на различные цели развития бизнеса — пополнение оборотных средств, приобретение и ремонт недвижимости, закуп и модернизация оборудования. Кроме того, банк имеет возможность финансировать личные потребности собственников бизнеса, а также выдаёт кредиты на погашение ссудной задолженности в других банках.
При этом, подчёркивает Мария Ращукова, в 2011 году условия кредитования стали более интересными для клиентов, одновременно требования к заёмщикам смягчились. В частности, в конце прошлого года Промсвязьбанк упростил порядок рассмотрения заявок на кредит для повторных клиентов — заёмщик предоставляет сокращённый пакет документов и минимальный объём финансовых данных. Одновременно был упрощён порядок мониторинга финансового состояния клиентов. Были пересмотрены требования к залоговому обеспечению: по долгосрочным кредитам теперь требуется предоставить меньшую долю недвижимого имущества, чем в прошлом году.
Основное изменение условий кредитования в Промсвязьбанке в текущем году — это увеличение максимальной суммы кредита для малого и среднего бизнеса до 120 млн рублей, а срока кредитования — до 10 лет. Это новшество было своеобразным ответом на рост спроса со стороны бизнеса на инвестиционные кредиты, поясняет Мария Ращукова,
А одна из последних новинок в кредитовании — плавающие процентные ставки, основанные на индексе Mosprime3M, по кредитам свыше 24 месяцев. Преимуществом данного предложения является заметное удешевление кредита по сравнению с фиксированными ставками. При этом банк «страхует» заемщика от вероятного резкого роста индекса Mosprime3M путём предоставления возможности перехода с плавающей ставки на фиксированную, а также возможности ограничения максимальной процентной ставки в кредитном договоре. Продукт «Кредит на кредит», который выдается на погашение кредитов клиентов в сторонних банках — тоже новое предложение банка. В качестве обеспечения по нему принимается последующий залог активов по первоначальному кредитному договору. Причём при залоге недвижимости допускается период необеспеченности кредита сроком до 45 дней.
Как и ВТБ24, Промсвязьбанк часто проводит различные акции, направленные на привлечение новых и удержание действующих клиентов. В этом году особый интерес у бизнеса вызвали «Весенние скидки на длинные сроки», когда по кредитам сроком свыше 24 месяцев процентные ставки снижались на 1-2% от базовых тарифов. До 1 сентября 2011 году действует акция «Комиссия в подарок», в соответствие с которой при совокупном лимите кредитования свыше 6 млн рублей и проведении части оборотов по расчётным счетам в Промсвязьбанке кредиты выдаются без единовременной комиссии.
О полном спектре услуг для своих клиентов говорит и директор Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» Валентина Скирневская: «Для кредитования малого и среднего бизнеса в Банке Москвы на сегодняшний день предоставлено кредитование расчётного счёта при недостаточности собственных средств на покрытие кассовых разрывов (овердрафт), кредиты с единовременной выдачей денежных средств, кредитные линии (возобновляемые и невозобновляемые), банковские гарантии в пользу третьих лиц, аккредитивы. Банк Москвы сегодня предлагает шесть разных программ кредитования для поддержки индивидуального предпринимательства и предприятий малого бизнеса. Думаю, что потенциальных заёмщиков, прежде всего, привлекает возможность кредитования на определенные суммы без предоставления имущества в залог на срок до 5 лет и, конечно, конкурентные ставки. Мы отмечаем, что у клиентов пользуется популярностью кредитная программа «Экспресс-овердрафт» без имущественного залога. Не меньший спрос наблюдаем и на «Экспресс-кредит индивидуальному предпринимателю». В то же время по кредитам под имущественное обеспечение, применяется гибкая залоговая политика, индивидуальный подход. Получить кредит по ним можно в кратчайшие сроки при наличии действующего бизнеса. Могу сказать, что также бизнесменов интересует и «Кредит на развитие индивидуального предпринимательства». Он предполагает заём небольших сумм и также не требует оформления имущественного обеспечения в обязательном порядке». Как и другие банки в этом году Банк Москвы неоднократно уменьшал процентные ставки по кредитам для малого бизнеса, по ряду программ был увеличен размер кредита, который можно получить без залога, был либерализован ряд требований к уровню платёжеспособности и кредитоспособности заёмщиков.
 По словам Валентины Скирневской в этом году в Банке Москвы
был либерализован ряд требований к уровню платёжеспособности
и кредитоспособности заёмщиков
Об изменении условий работы с клиентами в сфере МСП объявил и МДМ Банк. По словам Александра Платонова, начальник управления малого и среднего бизнеса МДМ Банка, вместо ряда узкоспециализированных кредитных продуктов банк ввел универсальную кредитную программу, которая позволяет удовлетворять различные потребности предпринимателей в финансировании. В рамках этой универсальной программы кредитования клиенту могут быть предоставлены кредиты, кредитные линии (возобновляемые и невозобновляемые), лизинг, гарантии и аккредитивы различного типа. Финансирование может предоставляться как на цели бизнеса (в том числе рефинансирование задолженности перед другими банками), так и на личные нужды бизнесменов. Кредитные средства предоставляются на сроки до 10 лет. В рамках программы предусмотрены гибкие условия по залоговому обеспечению, предусматриваются частично обеспеченные кредиты и кредиты без залогового обеспечения. Новая система, отмечает Александр Платонов, является отражением клиентоориентированной модели развития банка и направлена на индивидуальный подход к каждому клиенту.
Но кроме универсальной кредитной программы предпринимателям доступны также специализированные кредитные продукты, позволяющие быстро удовлетворить специфические потребности клиентов: овердрафт, кредит под залог доходной недвижимости, МДМ-Экспресс. А также специальные условия: кредитование за счёт средств Российского банка развития и продажа залогового имущества. Кроме того, в июне банк пересмотрел тарифную политику для клиентов малого бизнеса, снизив процентные ставки по кредитам в среднем на 2-4%.
Кто поможет?
Столь богатое предложение для МСП, казалось бы, «не оставляет шанса» самим предпринимателям не получить желаемых кредитных ресурсов. Однако, как рассказал «Авант-ПАРТНЕРу» кемеровский предприниматель, решивший недавно запустить производство стройматериалов, модульный завод он решил купить не на кредитные ресурсы: «Мы довольны банковским обслуживанием — у нас есть зарплатные проекты, овердрафты в двух банках. Однако, оценив все предлагаемые условия, мы решили поднапрячься и обойтись своими средствами. Слишком ещё большое требуется залоговое обеспечение». Новокузнецкий предприниматель, который в этом году запускает установку по переработке отходов между банком и схемой господдержки выбрал второе: «Наш проект имеет довольно долгий срок окупаемости. Платить довольно высокие процентные ставки по банковскому кредиту нам не по силам. А вот кредит от госфонда поддержки предпринимательства под 5% годовых — это то, что идеально нам подошло».
Хорошей альтернативой банковскому кредитованию сегодня считается и лизинг. Тем более, что за последнее время на рынке появились действительно заманчивые предложения. Как свидетельствует заместитель генерального директора по финансам и экономике лизинговой компании «Проминвест» Владимир Поликаров, после «резкого схлопывания рынка лизинга в период кризиса» в Кузбассе наблюдается повышение активности федеральных компаний (де-факто государственных) таких как «ВЭБ-лизинг», «ВТБ-лизинг», «Сбербанк-лизинг». Поэтому предложение расширяется, и ставки, вслед за снижением стоимости банковского финансирования, также падают. Выбирая лизинг среди других возможных схем кредитования, предприниматели, отмечает Владимир Поликаров, руководствуются «более длинным сроком договора, удобством платежей, налоговой оптимизацией». Он также полагает, что сегодня в лизинг приобретаются в основном активы, имеющие более короткий срок окупаемости: «В долгую люди инвестировать опасаются».
 По мнению Владимира Поликарова, сегодня в лизинг приобретаются
в основном активы, имеющие более короткий срок окупаемости:
«Вдолгую люди инвестировать опасаются»
Наиболее активно на рынке именно МСП, по наблюдениям экспертов, подразделение ОАО «ВЭБ-лизинг» в Кемерово, которое продвигает спецпрограмму «Лизинг-Ноль» с нулевым удорожанием. По словам директора подразделения Алексея Юшина, продукт, предполагающий покупку легкового автомобиля (как для представительских, так и непосредственно для бизнес-целей), ориентирован именно на малый бизнес. В течение трёх лет компании могут рассчитываться за автомобиль фактически «по цене автосалона». Сегодня этот продукт — самый востребованный среди клиентов компании. Действуют здесь и стандартные условия лизинга на приобретение грузовых автомобилей.
А вот «Сбербанк-лизинг», как пояснила «Авант-ПАРТНЕРу» руководитель Кемеровского представительства этой лизинговой компании Елена Чижова, только готовится к работе с малым предпринимательством. В стадии рассмотрения у представительства сейчас три заявки на поставку спецтехники для малых компаний. Представительство начало работу только весной, и, как рассчитывает Елена Чижова, МСП со временем будет представлено в портфеле компании, поскольку «лизинговый продукт часто более выгоден по сравнению с кредитом из-за отсутствий требований по залогу, возможностью оптимизировать налогооблагаемую базу, а нередко и процентными ставками».
Несмотря на такие преимущества, как полагают банкиры, кредитное банковское предложение конкурентоспособно. Особенно если при кредитовании МСП используются инструменты господдержки. По словам Марины Ращуковой, Промсвязьбанк активно участвует в государственных программах поддержки малого и среднего бизнеса: «Один из наиболее эффективных инструментов такой поддержки — это предоставление поручительства Фонда поддержки предпринимательства по кредитам при недостаточности залога у предпринимателя. Кемеровский филиал Промсвязьбанка уже более двух лет сотрудничает с Государственным Фондом Поддержки предпринимательства Кемеровской области и за это время сотрудничество доказало свою эффективность. Такое поручительство мы считаем одним из самых ликвидных видов залога, по аналогии с коммерческой недвижимостью. С мая 2009 года под поручительство Фонда мы выдали уже 88 кредитов на общую сумму около 320 млн. рублей» (всего с начала действия такой программы в Кузбассе в 2009 году до настоящего времени Фонд выдал 394 поручительства на сумму 515 млн рублей, что позволило привлечь более 1 млрд рублей кредитных ресурсов).
По такой же схеме работает и Сбербанк РФ. По данным Жанны Борисовой, в этом году объём кредитов, выданных под поручительство Фонда, вырос более чем в 4 раза в сравнении с прошлым годом.
Валентина Скирневская, выделяя, в первую очередь, программы предоставления региональными структурами поддержки МСП поручительств, которые дают возможность получения банковского кредита (банковской гарантии) при отсутствии в достаточном объёме собственного обеспечения, говорит и о других мерах поддержки бизнеса, которые «работают» именно при кредитовании. По её мнению «не менее значима государственная поддержка по субсидированию субъектов МСП в целях возмещения затрат на уплату процентов по кредитам, привлечённым субъектами малого и среднего предпринимательства в российских кредитных организациях». Соглашается с ней и Жанна Борисова из Сбербанка. Но помимо этого «существенной помощью начинающим предпринимателям в приобретении навыков бизнес-планирования, опыта работы», по её мнению, являются гранты, микрофинансирование: «Происходит становление бизнеса, предприниматели зарабатывают кредитную историю и становятся более привлекательными для банковского кредитования».
В целом же совершенствование собственных программ и продвижение схем господдержки, считают банкиры, и обеспечивает сегодня повышение доли МСП в банковских портфелях. Даже сейчас, летом, засвидетельствовали собеседники «Авант-ПАРТНЕРа», спрос на их услуги у предпринимателей только растёт. К примеру в Промсвязьбанке в июне сумма выданных кредитов была сопоставима с объёмом самого «ударного» за последнее время декабря 2010 года. В ВТБ24 фиксируют возрастающий спрос на кредитные продукты. Лишь незначительный сезонный спад в отдельных секторах МСП фиксируют другие банки. Поэтому, как полагают банкиры, в работе с малым бизнесом «движутся они в правильном направлении».
Александра Фомина
|
Деловые новости[19 апреля] Поступления налога на прибыль в областной бюджет в первом квартале сократились на 60%
Рынки/отраслиПоиск по сайту |
 |
|
© Бизнес-портал Кузбасса
Все права защищены
|
Идея проекта, информация об авторах
|
| Разработка сайта ‛ Студия Михаила Христосенко |
