Безналичные способы расчёта, как бы много не говорилось об их удобстве, пока так и не стали привычными в России. Виной тому и пока недостаточно развитая инфраструктура приёма безналичных платежей, и стереотипы – это дорого. Но, выезжая за границу, где уже давно с помощью карточки можно расплатиться практически за всё, кузбассовцы вынуждены играть по чужим правилам.

Путешествовать с безналичными деньгами – удобней и безопасней. Вроде бы, это аксиома. В самом деле, кто без особых опасений берёт с собой наличность, отправляясь в отпуск? И банки сегодня готовы предложить несколько инструментов, которые можно использовать для «перевозки» средств.

Самым известным и, возможно, наиболее удобным инструментом являются, конечно же, пластиковые карты. Одна-две карты вместо денег в карманах и чемоданах. В самом деле, что может быть проще? В прошлом году на территории Кемеровской области было выпущено 1,5 млн. пластиковых карт, а за границу выехало около 100 тысяч кузбассовцев. Так что вряд ли сезон отпусков является основным фактором в росте количества эмитированных карт. По оценке Константина Ланевского, директора по розничному бизнесу филиала «Кемеровский» «Альфа-банка», из общего объёма эмитированных пластиковых карт до 70-80% составляют карты, выпущенные в рамках массовых схем обслуживания счетов (зарплатных проектов). С ним соглашается и Антон Белянский, начальник отдела организации продаж депозитов и комиссионных продуктов кемеровского филиала Банка УРАЛСИБ, отмечающий, что доля частных клиентов, оформивших пластиковые карты по собственной инициативе незначительна. Тем не менее, некоторая сезонность в спросе на пластиковые продукты наблюдается в конце весны, когда люди начинают готовиться к отпускам.

Зная о том, что за рубежом карточки в ходу практически везде, люди, которые много путешествуют, в зарубежных поездках активно пользуются «пластиком», а в России – нет. В России присутствует и некоторое недоверие к безналичным средствам расчёта, которое обычно связано с представлениями о том, что картой легко воспользоваться злоумышленнику, или что есть какие-то дополнительные трудности при оплате покупок с помощью карточки. Часто такое недоверие появляется от того, что клиент получил неполную консультацию в банке. А, возможно, ещё и потому, что зачастую сами банковские специалисты не являются активными пользователями «пластика», а, значит, и не могут грамотно развеять все сомнения клиента. «Момент недоверия к этому популярнейшему в мире инструменту расчётов у нас всё ещё остаётся. Но, когда человек, выезжающий за границу, видит, как легко и  просто там используется «пластик»,  то сомнения быстро улетучиваются, и становится благодарным потребителем этого банковского продукта. Однако, возвращаясь в Россию, эти люди реже пользуются системой безналичных расчётов с помощью пластиковых карт», – говорит Константин Ланевский.

По словам представителей туристических фирм, около 30-50% их клиентов активно рассчитываются с помощью пластиковых карт в поездках (а значительное число и до поездки при заказе авиа- и железнодорожных билетов через интернет) и особых проблем с ними не испытывают. «Бывают лишь единичные ситуации, связанные с техническими неполадками конкретного банкомата», – отмечает Марина Николаева, директор Кемеровского филиала туристической компании «Эксклюзив».

Преимуществ у пластиковых карт в поездках больше, чем минусов, уверены банковские специалисты. С помощью данной системы можно воспользоваться в путешествии практически любым количеством денег (но у банков есть ограничения по сумме, которую можно единовременно обналичить) в отличие от наличных средств, которые необходимо декларировать. К тому же  вывезти  без декларации можно не более 10 тыс. долларов. Фактически клиент, имеющий пластиковую карту, деньги никуда не вывозит. Он тратит их со своего счёта  в российском банке.

Для многих людей стоп-фактором использования «пластика» являются представления о том, что его содержание  – это большие расходы. Но, принимая во внимание то, что  при безналичных расчётах с помощью карт ни в России, ни за границей комиссия не взимается, то, по мнению представителей банков, это самый оптимальный по затратам инструмент и лучше всего его по максимуму использовать именно в безналичных расчётах. Потому что, если снимать деньги через банкомат, то комиссия может составить от 1,5% до 4,5% от обналиченной суммы. При этом даже при безналичных расчётах, если у клиента рублёвая карта, то при каждом её использовании он будет платить комиссию за конвертацию денежных средств в валюту страны, в которой он пребывает, в среднем составляющую 0,5% от потраченных  средств. Как правило, специалисты турагентств советуют иметь карту с долларовым счётом, если турист едет в Северную и Южную Америку, в восточные страны и страны Африки, и пластиковую карту со счётом в евро – в путешествиях по Европе. А Константин Ланевский считает, что зачастую затраты на конвертацию и на покупку валюты в сегодняшних условиях колебания курсов сопоставимы, в каждом конкретном случае клиент должен решить сам, взвесив все «за» и «против».

В большинстве популярных у туристов стран проблем с обслуживанием пластиковых карт не существует – их принимают к оплате в гостиницах, туристических бюро, кафе, автозаправочных станциях, ресторанах и магазинах, а банкоматы для снятия наличных можно найти не только в крупных торговых центрах и отелях, но и на улице. Одна туристка рассказывает, что использовала пластиковую рублёвую карту даже в лавочке небольшого турецкого посёлка. Единственная проблема, если клиент расплачивается картой в маленьких лавочках Турции, Туниса, Греции, Египта и других стран – это недобросовестность продавца, он может дважды «прокатить» карту через терминал, пока турист отвлёкся, так что пластиковую карту не стоит выпускать из вида при расчётах. Кстати, в такой ситуации помогают смс-сервисы банков, тут же сообщающие о каждой совершенной операции. И если уж владельца карты обманули, то он хотя бы оперативно узнает об этом. Также владельцы лавочек могут просто не делать скидок и не торговаться, если с ними расплачиваются «пластиком». Свою политику торговцы объясняют необходимостью платить за банковское обслуживание и невыгодностью таких платежей, ведь «живые» деньги они получают только после межбанковских расчётов.

Пластиковые карты очень пригодятся любителям путешествовать самостоятельно. Если  не заказывать туры у туристической компании, а спланировать и осуществить поездку самому, то необходимо будет бронировать номер в отеле, авиабилеты, автомобиль и т.д. Всё это можно сделать с помощью пластиковой карты через интернет. Но, как правило, компания, у которой бронируют номер или автомобиль, блокирует на срок до 21 дня определённую сумму средств на карте клиента на случай возникновения каких-то проблем. Поэтому, если использовать дебетовые карты, то на счёту надо иметь  всегда больше средств, чем планируется потратить. Но в таком случае, считают банковские специалисты, удобней воспользоваться кредитной картой с большим льготным периодом погашения задолженности, например, в 60 дней. В течение действия льготного периода банк не начисляет процентов за использование своих средств. Поэтому можно  бронировать гостиницы, автомобили и т.д. не с помощью своих собственных средств, а с помощью денег банка. Несколько карт будет необходимо, например, в некоторых европейских странах, где при аренде автомобиля просят  предъявить не одну, а сразу две пластиковые карты. Если путешественник – обладатель только одной карты, прокатная компания может отказать в предоставлении услуги. Так что Константин Ланевский советует иметь минимум две пластиковые карты, а лучше ещё больше. Две карты должны быть разных платёжных систем – Visa и MasterCard, и хотя эти системы на 99% перекрывают друг друга, существует вероятность попасть  в этот оставшийся 1%, где обслуживают только одну из двух платёжных систем. Нередко рекомендуют карту платёжной системы Visa использовать для расчётов и оплаты в долларовой зоне (США, Канада), в восточных странах и странах Африки, а карту MasterCard  – в Европе.  Можно закрыть и другой риск: обе карты можно привязать к одному счёту, одной пользоваться постоянно, а вторую держать в сейфе. В случае потери или хищения одной карты, клиент её блокирует и спокойно пользуется другой.

Вообще для того, чтобы обезопасить себя и не дать злоумышленникам воспользоваться деньгами на счёте, банковские специалисты рекомендуют следовать элементарным правилам: не писать PIN-код на карте, в телефоне или в записных книжках. А телефон, по которому можно заблокировать карту всегда иметь при себе, причём  современные возможности позволяют сделать это и через интернет. По практике туристов, удостоверения личности при расчётах за границей спрашивают в 30-50% случаев, но чем выше статус карты, тем реже интересуются удостоверением её владельца.

Ещё одно удобство пластиковой карты в том, что если неожиданно у её держателя кончились все средства, то друзья или родственники смогут её пополнить. Банковские специалисты приводили немало случаев, когда достаточно обеспеченные клиенты, посетив ювелирные магазины или модные бутики, звонили в банк с просьбой помочь – денег на счету не осталось. В такой ситуации в банк могут обратиться родственники и оперативно решить проблему, а вообще, удобней иметь с собой кредитную карту.

В принципе, по кредитной карте, чтобы отдельно не оформлять потребительский кредит, можно приобрести и сам тур. Пока, правда, по словам Антона Белянского, турпутевки по кредитным картам приобретаются не часто, т.к. рассчитаться за путёвку пластиковой картой можно в ограниченном количестве турагенств. Сложность в том, как поясняет Константин Ланевский, что турагентства для того, чтобы принимать к оплате пластиковые карты, должны установить у себя терминал для приёма карт и выплачивать торговую уступку банку за оказание такой услуги. Кроме того, турфирме необходимо оперативно перечислять оплату за тур своему туроператору, который его организовывает, а деньги от банка до расчётных счётов могут идти до трёх дней, и туристические компании, чаще всего,  не обладают свободными средствами, чтобы оплатить продукт самостоятельно, пока не пришли деньги. Поэтому клиента-держателя пластиковых карт, как правило, просят снять деньги в банкомате и оплатить услугу туристическому агентству наличными.

«У нас есть терминал для приёма карт, – рассказывает Елена Баранова, менеджер по туризму компании «Континент-плюс», – но с каждой покупки клиента по карте, банк с нас берёт комиссию в 2,5%. Завышать стоимость тура для клиента мы не имеем право, но предупреждаем, что на скидки рассчитывать он уже не может, поэтому туристу, конечно, проще снять в банкомате своего банка эту сумму безо всяких комиссий и расплатиться с нами».

Сегодня  с помощью пластиковых и, в частности, кредитных карт турпутёвок приобретается ничтожно мало. Но такой способ оплаты будет развиваться, уверен Константин Ланевский, когда компании поймут, что если они не могут обслужить клиента с пластиковой картой, то он уйдет к другому турагентству.  И турагенства начинают задумываться об этом. Марина Николаева говорит, что они готовы установить терминал и принимать карты к оплате, потому что определённый спрос есть, хотя это далеко ещё не массовая потребность.

Альтернативным инструментом «перевозки» денег в поездке выступают дорожные чеки. Это менее популярный вариант, о котором редко спрашивают как в банках, так и в турагетствах. «В настоящее время услуга не очень востребована клиентами, т.к. значительно расширилось применение пластиковых карт. Для обналичивания чеков клиенту необходимо обратиться в банк, в то время как воспользоваться денежными средствами с пластиковой карты можно не только в торговой точке, но и в любом банкомате», – поясняет Антон Белянский.

Кроме того, по сравнению с пластиковыми картами, дорожные чеки имеют определенное неудобство: оплата чека производится только в полной сумме, частичная оплата не допускается. И нередко использование чека обходиться клиенту дороже: стоимость его покупки в среднем около 0,5% от суммы, которую предполагается разместить, курс доллара или евро, по которому банк продаёт – не самый выгодный, а обналичивание обойдётся в 1-1,5%. Но, если клиент задумал совершить крупную покупку за границей, то этот инструмент весьма удобен именно для перевозки денег, а не для ежедневного расчёта. Главное преимущество дорожного чека – это практически полная гарантия возврата суммы на нём. Такая гарантия  обеспечивается схемой выдачи чека и приёма его к оплате. «Воспользоваться украденным или найденным чеком для получения наличных достаточно затруднительно. Во-первых, потребуется в совершенстве освоить технику подделки подписи, так как злоумышленнику придётся расписываться за владельца чека на глазах у сотрудников банка. Во-вторых, необходимо будет подделать документ, удостоверяющий личность, так, чтобы это не вызвало подозрения у сотрудников банка», – рассказывает Дмитрий Денисов, начальник отдела продаж стандартных и пластиковых продуктов Кемеровского филиала ОАО  «Промсвязьбанк».

Самые распространённые дорожные чеки – American Express, которые можно приобрести во многих крупных банках, и с ними не бывает особых проблем в поездках.

Другим вариантом безналичного расчёта за границей, близким к пластиковым картам, могут выступить, как отмечает Дмитрий Денисов, предоплаченные и неперсонализированные карты. Они менее популярны у клиентов, чем обычные пластиковые карты и чеки, но зато оформить их можно сразу при обращении в банк. Самая распространённая предоплаченная карта – VISA TravelMoney Cash Passport – это продукт крупнейшей в мире небанковской международной платёжной системы Travelex. VTM Cash Passport – аналог дорожного чека в виде пластиковой карты с магнитной полосой, некий гибрид двух продуктов. Её отличие от «пластика» состоит в том, что внесённые средства не привязываются к счёту в банке, а сразу поступают в платёжную систему VISA International – она является гарантом их сохранности. На карте нет имени владельца, но «пластик» защищён PIN-кодом. При покупке её предполагается внесение фиксированной суммы (от 100 до 10 тыс. долларов) на данную карту, на последующее пополнение счёта она не рассчитана. Когда клиент снимает всю сумму с такой карты, карта больше не используется. Для получения карты не требуется открытия банковского счёта или внесения страхового депозита, стоимость карты – 1% от суммы, которую клиент положит на неё. Средства на карте размещаются в долларах, и гарантом их сохранности является компания Travelex. Как и обычные дебетовые и кредитные карты, предоплаченная карта не подлежит декларированию на российской таможне при пересечении границы.

Предоплаченными называют неперсонализированные дебетовые карты моментального выпуска Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue, которые выдаются клиенту непосредственно в момент обращения в банк, и, в отличие от традиционных банковских карт на картах Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue, отсутствует фамилия и имя её держателя. Разница с VTM Cash Passport в том, что это пополняемые карты. По сути, ими также можно рассчитываться в торговых точках, снимать деньги через банкомат, но в сравнении с картами с открытием счёта они имеют некоторые ограничения, например, невозможность оплаты покупок в интернете.

Возможно, использовать в поездке и денежные переводы. Но этим инструментом пользуются только в крайнем случае – когда кончаются все деньги. Спрос на денежные переводы, по словам Антона Белянского, возрастает во второй половине лета и в начале осени и увеличение происходит по всем системам денежных переводов. А как отмечает Константин Ланевский, активней всего клиенты переводят деньги по системе Western Union в ближнее зарубежье, в дальнее зарубежье – намного реже, также редко и по России.

Находясь в поездке, можно пользоваться и интернет-банкингом. Его ограничения в том, что оплачивать местные услуги, находясь в другой стране нельзя, но зато можно управлять своими счетами в России,  например, пополнять баланс своего или любого другого мобильного телефона зарегистрированного на территории РФ.

Хотя любой банк готов предложить несколько вариантов транспортировки денег в поездках, но все специалисты единодушны, что пластиковые карты – самые оптимальный инструмент, не имеющий сегодня особых конкурентов. Однако сколько бы плюсов не было у пластиковой карты, без наличных в путешествии не обойтись: мелкие сувениры, покупки у уличных торговцев и пр., естественно, лучше совершать с помощью наличных денег. С другой стороны, отмечает Елена Баранова, туристам, отправляющимся в эконом-тур и уже спланировавшим, сколько и на что они готовы потратить, возможно, брать пластиковую карту или использовать какие-то другие инструменты, не имеет смысла, особенно, если сумма «карманных» не превышает тысячу долларов. Правда и в этой ситуации иметь дебетовую или кредитную карту «на всякий» случай может быть полезно.