-->
 

Бизнес-портал Кузбасса

Новости, обзоры, рынки, аналитика,
события, опросы и многое другое

об изданииархив номеров еженедельникарекламаподпискаобратная связьчитатели о насфотогалереяАвант-ПЕРСОНАДоброе дело

Новости компаний

[29 марта] МегаФон обеспечил связь под водой для сотрудников Нижегородской ГЭС
[29 марта] Маркетплейс «РЖД Маркет» обеспечивает сезонный спрос на щебень
[28 марта] УК «Кузбассразрезуголь» начала промышленное применение новой технологии буровзрывных работ с минимальным сейсмическим воздействием
[28 марта] Мужчины активнее женщин пользуются каршерингом
[27 марта] Перевозки грузов по международному транспортному коридору «Север-Юг»


Издательская группа «Авант»

Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР»
Деловой альманах «Авант-ПАРТНЕР Рейтинг»


 

наш опрос

Где вы встретили новый год?








результаты
архив голосований


Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» № 17 от 05.11.2015

Накопить на пенсию

Бюджетная политика России однозначно направлена на сокращение различных расходов, и социальные статьи в этом случае не исключение. Не избежала этого и пенсионная система – в 2016 году (уже третий год подряд) накопительная часть пенсии снова будет «заморожена», все отчисления будут направлены в счёт выплат сегодняшним пенсионерам.
 
В этом году в Кузбассе появилась территория опережающего развития – Юрга. Официально данный статус город приобретёт после принятия соответствующего  постановления Правительства РФ. Юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые получат в перспективе статус резидента ТОР, имеют право на применение пониженного тарифа страховых взносов в размере 6% от суммы выплат вместо 22% – на обязательное пенсионное страхование, а также 0,1% вместо 5,1% – на обязательное медицинское страхование.
Сбережения отменяются

Показательно, что риторика в этот раз заметно поменялась – если поводом для замораживания на 2013-2015 гг. было проведение пенсионной реформы, акционирование негосударственных пенсионных фондов (НПФ), то в этом году правительство честно признаётся, что для выполнения всех обязательств, которые государство взяло перед сегодняшними пенсионерами, не хватает средств. При этом реформирование пенсионной системы ещё не завершено, не исключено, что в перспективе накопительная часть вообще перестанет существовать и будет направлена в распределительную часть пенсий – такие варианты продолжают обсуждать законодатели.

Отметим, что и пенсионерам, которым «перепала» накопительная часть пенсий работающих сограждан, в следующем году будет непросто – из-за сложной экономической ситуации в стране пенсии решено индексировать поэтапно. Первый этап повышения предусмотрен в феврале на 4%. Следующий этап не определён и будет зависеть от дальнейшего развития экономики. И негативные пенсионные новости этим не исчерпываются: продолжается старение населения страны (в этом Россия идёт в ногу с развитыми европейскими странами), снижается численность работающих в расчёте на число пенсионеров, не прекращается обсуждение повышения пенсионного возраста – всё это создаёт предпосылки для того, чтобы граждане питали меньше надежд на государство и всё больше рассчитывали на собственные силы. Не добавляет оптимизма и введённая с 1 января 2015 года балльная система расчёта страховой пенсии. Стоимость одного балла ежегодно будет определяться Правительством РФ, и в этом кроется главная «хитрость», ведь стоимость можно изменить. Конечно, предполагается, что она будет возрастать. Но законодательно ничего не мешает изменять её и в обратную сторону.

«Основные факторы, обуславливающие сегодня пенсионную политику государства – непоследовательность и противоречивость, – комментирует директор по продажам ООО «СК «Ренессанс Жизнь» Юрий Смышляев. – Неэффективно в таком долгосрочном и стратегически важном для общества механизме, как пенсионная система, постоянно менять правила игры. Складывается впечатление, что государство пытается решить краткосрочные задачи, лишь отодвигая проявление системных проблем пенсионного обеспечения. Решение о продлении «заморозки» взносов в накопительную часть на 2016 год уже принято, таким образом, учитывая мораторий 2014 и 2015 годов, как минимум в течение трёх лет у граждан не будут формироваться накопления в системе обязательного пенсионного страхования».

Отмечая на фоне этих событий возрастающий интерес части граждан к альтернативным инструментам накопления на пенсию, эксперты в то же время констатируют и пассивность общества, что связано с низким уровнем финансовой грамотности. 

Краткосрочными задачами, впрочем, озабочено не только государство, горизонт видения проблем и хоть какого-то жизненного планирования у граждан также отсутствует. «Социальной реакции на происходящее в пенсионной системе нет, публичное обсуждение отсутствует, – поясняет Юрий Смышляев. – Насколько слаба реакция общества – оно  даже не пытается донести до государства свою позицию, не осознавая последствия заморозки. Это индикатор того, что люди индифферентны к долгосрочным проектам, они даже не чувствуют, что это их деньги. Всё потому, что нет необходимых базовых знаний. Мы это чувствуем и на себе – постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда вместо того, чтобы просто продать продукт, услугу, финансовому консультанту приходится идти по длинному пути: он начинает объяснять, какие вообще существуют финансовые инструменты, как важно делать базисное планирование страхования жизни, а только потом думать о кредите, использовать депозиты – это то, что должно входить в базовую программу средней школы».
 
Жизнь на пенсии

Финансовых инструментов, позволяющих накопить на пенсию параллельно с Пенсионным фондом, не так много. К основным относятся добровольные программы в НПФ и накопительное страхование жизни, которое ещё называют пенсионным страхованием. Как отмечает генеральный директор «Сбербанк Страхование Жизни» Максим Чернин, на фоне общей стагнации страхового рынка страхование жизни более-менее хорошо себя чувствует – темпы роста хотя и упали, но он продолжается. Но главное, что внушает оптимизм – качественные изменения: так, если ранее основным драйвером роста было кредитное страхование жизни, которое не является накопительным и, по сути, навязано клиенту банком, то, начиная со 2 квартала 2014 года, этот сегмент показывает отрицательную динамику. В перспективе, по оценкам эксперта, тенденция продолжится. И не только благодаря снижению кредитной активности в условиях кризиса, но и благодаря сознательным усилиям со стороны участников рынка, лоббированию ими изменений в законодательстве, улучшающих имидж данного вида страхования. К примеру, «Сбербанк Страхование Жизни» ввёл 14-дневный период «охлаждения» к продукту, в течение которого клиент может прийти и отказаться от договора страхования жизни, при этом банк не вправе расторгнуть договор кредитования.

В целом рынок страхования жизни растёт – если по итогам 2009 года средняя премия на одного россиянина была 110 рублей, то по итогам 2014 года она увеличилась до 755 рублей. Активно развивается рынок инвестиционного страхования жизни – по данным Максима Чернина, в 2014 году он обогнал рынок ПИФов, который существует в России гораздо дольше. По оценкам эксперта, именно инвестиционное страхование жизни является сегодня флагманом развития рынка. За три последних года его объём вырос в 18 раз. И хотя впервые такой продукт появился в России только в 2009 году, на сегодняшний день его имеют в своей продуктовой линейке уже 10 компаний. Ключевой характеристикой данного продукта является нацеленность на получение высокой доходности, продукт характеризуется высоким средним взносом.

Накопительное страхование жизни, приоритетом которого является защита и накопление средств, также активно развивается, хотя и более спокойными темпами – начиная с 2011 года оно выросло в 3 раза. Позитивным фактором, позволяющим делать весьма благоприятные прогнозы относительно дальнейшего развития рынка страхования жизни, эксперты называют появление социального налогового вычета в размере 13% от суммы уплаченных по таким договорам страховых взносов. Данная налоговая льгота действует в отношении любого полиса страхования жизни для физлиц, который длится 5 и более лет. Есть, правда, ограничение по сумме – она не должна превышать 120 тыс. рублей за один налоговый период, соответственно, таким образом, максимальный размер возвращаемых средств – 15,6 тыс. рублей в год. Кроме того, страховая выплата после окончания договора не облагается подоходным налогом – это тоже недавнее нововведение. Не облагается налогом и любая выплата по негативному событию (по случаю смерти, травмы).

Впрочем, сами страховщики жизни считают эти меры явно недостаточными, и приводят в пример индивидуальные инвестиционные счета, в отношении которых налоговые преференции предоставляются на суммы до 400 тыс. рублей при сроке договора свыше 3 лет. «Таким образом, источник более коротких инвестиций в экономику страны пользуется большими налоговыми льготами, чем источник длинных денег», – резюмирует директор по стратегическим проектам АО «Страховая компания МетЛайф» Тимур Гилязов.

В числе обсуждаемых страховым и законодательным сообществами мер – возможность получения налоговых льгот в текущий налоговый период, что позволит упростить налоговое администрирование. В менее выигрышном положении оказываются программы страхования жизни, запускаемые работодателями, поскольку они являются субъектами уплаты страховых социальных взносов. Участники рынка считают это серьёзным препятствием для дальнейшего развития корпоративного страхования жизни.

Конечно, основное преимущество страхования жизни как инструмента накопления на пенсию (по сравнению с НПФ и банковскими депозитами) – страховая защита: если произойдет страховой случай, клиент получит всю страховую сумму, даже если он сделал только первый взнос. «Банковский депозит, в первую очередь, нацелен на формирование капитала в кратко- и среднесрочной перспективе, – поясняет Юрий Смышляев. – Добровольные пенсионные программы – это инструмент, нацеленный на формирование будущей пенсии в течение десятилетий. Накопительное страхование жизни позволяет обеспечить страховую защиту дохода семьи от непредвиденных ситуаций и накопить к определенному сроку гарантируемую сумму».

Что касается долгосрочных страховых программ, то они, конечно, различаются по уровню потенциальной доходности. «Инвестиционное страхование жизни вместе со страховой защитой даёт возможность получить высокую доходность, до 25% годовых, – продолжает Юрий Смышляев. – Такой продукт по шкале «риск – доходность» занимает положение между депозитами и ПИФами. Клиент вместе со стратегией инвестирования сам выбирает для себя оптимальное соотношение доходности и риска.
 
К инвестиционным продуктам некорректно применять понятие начисленной доходности. Принцип данного продукта – участие в торгах на фондовом рынке в течение действия договора страхования. Финансовый результат по продукту индивидуален для каждого отдельного полиса – в зависимости от даты открытия и закрытия, и определяется в конце действия программы. Доходность по полису обусловлена разницей между стоимостью активов на момент окончания действия договора и стоимостью активов на момент начала действия договора. Преимущество инвестиционного страхования жизни в том, что номинал вложений защищен даже в случае падения фондового рынка. Доходность по накопительным программам формируется путем инвестирования средств страховых резервов в надежные финансовые активы (акции крупных корпораций, государственные облигации, банковские депозиты). Цель программы – не получение высокой доходности, а страховка от рисков и защита накоплений от инфляции».
 
 
Реформа НПФ

Напомним, в 2013 году Правительством РФ было принято решение о реорганизации НПФ в акционерные общества и создании системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. В настоящее время в системе обязательного пенсионного страхования работают 80 НПФ, из них 65 НПФ прошли процедуру акционирования, из указанных 65 – 32 НПФ вошли в систему гарантирования прав застрахованных лиц. По данным Тимура Гилязова, на них приходится около 95% всех пенсионных накоплений.

НПФ, которые не войдут в систему гарантирования до 1 января 2016 года, прекратят деятельность по обязательному пенсионному страхованию и должны будут передать в ПФР средства пенсионных накоплений граждан.

По информации отделения Пенсионного фонда РФ по Кемеровской области, на сегодняшний день количество филиалов НПФ, представленных в Кемеровской области, сократилось в связи с тем, что Центробанком РФ отозваны лицензии у НПФ «Солнце. Жизнь. Пенсия» (прежнее наименование – НПФ «Ренессанс Жизнь и Пенсия»), НПФ «Защита Будущего», НПФ «СберФонд Солнечный берег» (прежнее наименование – НПФ «Сберфонд РЕСО»).

С 2002 года (с начала пенсионной реформы) более 740 тыс. кузбассовцев подали заявления о выборе структуры для формирования накопительной части будущей пенсии, из них  в управляющие компании (страховщик – Пенсионный фонд РФ) – около 60 тыс. человек, в НПФ – более 680 тыс. человек.

«У граждан 1967 года рождения и моложе 6% страховых взносов направляется на накопительную пенсию, – напоминают в отделении ПФР по Кемеровской области. – А можно по желанию застрахованного лица все 22% направить на формирование страховой пенсии. При отказе от дальнейшего формирования пенсионных накоплений все ранее сформированные средства граждан сохраняются, продолжают инвестироваться выбранной застрахованным лицом структурой и будут выплачены, когда будет право обратиться за назначением пенсии. Выбор необходимо сделать до конца 2015 года. При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счёт ежегодной индексации. Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином НПФ или управляющая компания. Коэффициент индексации расчетного пенсионного капитала (страховой пенсии) ежегодно утверждается Правительством РФ и превышает либо равен величине инфляции. Доходность же пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть может быть и убыток».

При выборе НПФ в региональном отделении ПФР советуют оценивать совокупность следующих факторов: год создания, численность клиентов, доходность за весь период существования, а не только за последний год, информацию о фонде в СМИ, отзывы граждан в блогосфере. Немаловажно и то, где находится ближайший офис НПФ, ведь при возникновении страхового случая придётся обращаться в него. «К плюсам НПФ можно отнести то, что они передают средства пенсионных накоплений в несколько частных управляющих компаний, их доходность может оказаться выше, чем у ПФР, который передает средства только в одну управляющую компанию (государственную или частную) по выбору самого гражданина», – добавляют в региональном отделении ПФР.

Отметим, что за последнее время в пенсионной системе РФ произошли и однозначно положительные изменения, главное из них – создание системы гарантирования пенсионных накоплений (по аналогии с системой обязательного страхования банковских вкладов). Администратором системы также является Агентство по страхованию вкладов.

За счет взносов НПФ и ПФР будет сформирован фонд гарантирования пенсионных накоплений. При наступлении гарантийного случая, если НПФ не может выплатить накопительную  пенсию из собственных средств либо обанкротится, будут задействованы средства фонда.

Ксения Сидорова

Рубрики:

Деловые новости

[29 марта] Крупные дорожные ремонты на 500 млн рублей проведут в Кемерове и Новокузнецке
[29 марта] Сотрудница банка в Прокопьевске получила 3 года условно за оформление подложных кредитов
[28 марта] В компании «Уголь» группы «Кузнецкжелдортранс» введено наблюдение и арестовано имущество
[28 марта] В бюджет 2023 года добавили увеличение зарплат бюджетникам и новые городские проекты
[28 марта] Томская фирма заплатила 17 млн рублей утилизационного сбора за ввезенные иномарки

Все новости


 Видеоинтервью

 

Рынки/отрасли

Поиск по сайту


 
 
© Бизнес-портал Кузбасса
Все права защищены
Идея проекта, информация об авторах
(384-2) 58-56-16
editor@avant-partner.ru
Top.Mail.Ru
Разработка сайта ‛
Студия Михаила Христосенко