|
|
Бизнес-портал КузбассаНовости, обзоры, рынки, аналитика,
|
|
|
|
|
| об изданииархив номеров журналарекламаподпискаобратная связьчитатели о насАвант-ПЕРСОНАДоброе дело |  |
Новости компаний[19 апреля] Пассажиры московского метро стали реже читать и больше работать
Издательская группа «Авант»
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» |
Авант-ПАРТНЕР РЕЙТИНГ № 4 от 20.12.2011
Развитие промышленности Кузбасса в прошлом году и в уходящем шло главным образом, благодаря росту экспортного спроса на уголь, металлы и химическую продукцию, и это обеспечивало приток средств на увеличение производства, капитальные вложения и рост зарплаты. Самым выпуклым образом эту тенденцию отражает увеличение бюджетных доходов Кемеровской области и соответствующие корректировки областного бюджета, которые регулярно вынужден проводить областной совет народных депутатов. Но если конъюнктура ухудшается, приходится строить сдержанные прогнозы социально-экономического развития региона и бюджетные параметры (см. рубрику ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО/«Год ожиданий»).
Финансовая сфера Кузбасса также зависит от колебаний спроса на внешних рынках, но уже опосредовано, и реагирует на эти изменения с учётом уже своих собственных внутренних алгоритмов. Анжелика Рогожкина, управляющий кемеровским отделением №8615 Сибирского банка Сбербанка РФ, считает, что инвестиционная активность основных промышленных компаний региона напрямую зависит от циклов развития главных отраслей экономики — угледобычи и металлургии. И как только цены на их продукцию начинают расти, и, соответственно, увеличиваться доходы компаний, так тотчас же появляется интерес к инвестициям и спрос на кредитные ресурсы в банках. Очевидно, что похожим образом появляется спрос на потребительские кредиты у населения, если зарабатывающие на экспорте компании увеличивают фонд оплаты труда своим работникам. Но в экономике есть и множество других отраслей, таких как малый бизнес, розничная торговля, строительство и многие другие, которые так прямо от внешнего рынка не зависят. Поэтому итоговый результат расширения активности финансовых институтов с внешнеэкономической конъюнктурой не коррелируется. А, если учесть, что эксперты очень сдержанно оценивают общие перспективы мирового экономического развития и, соответственно, спроса на продукцию российского экспорта, то и развитие финансового сектора видится не самым быстрым.
Риски замедления и возможности
На конференции «Российский банковский сектор: возможности и угрозы в новой реальности», организованной Альфа-Банком для представителей региональных СМИ в конце октября в Москве, помощник президента Аркадий Дворкович сделал прогноз о медленном росте глобальной экономики, в районе 1-2%. Это «означает низкие темпы российской экономики в целом, и если ничего дополнительного не произойдёт, очевидно, это скажется на всех показателях: на показателях бюджетной политики, на показателях, связанных с социальной политикой и на всём, что связано с финансовым сектором». По его оценке, «примерно 2 месяца назад появилось ощущение, что мы должны вернуться к тому, с чего начинали в 2008 году». Угроза ухудшения экономической ситуации или уже само ухудшение оказывает давление на всех, кто принимает экономические решения, будь они политическими, или в рамках одного предприятия. Как отметил Рушан Хвесюк, главный управляющий директор Банковской группы «Альфа-Банк»: «Мы вступили в период выраженной стагнации. Каких-либо драйверов для повышения прогноза мы для себя не определяем». Правда, на федеральном уровне эксперты уверены, что Россию в предстоящие годы возможной второй волны кризиса никакие потрясения не ждут. А, по мнению Аркадия Дворковича, возможны даже оптимистические сценарии развития, связанные, прежде всего, с расширением деловой инициативы на уровне малого бизнеса, возможностей всего того, что связано с государственными заказами для крупных компаний. «Чтобы это произошло, необходимо не изменение законов, изменения должны произойти в широких масштабах: в большинстве регионов страны в большинстве органов власти». Для этого, по его мнению, нужно серьёзно обновить и кадровый состав органов власти, правительства и программные документы, и механизмы работы. При этом нужны обязательно формы обратной связи. Всё это вкупе с улучшением налогового администрирования и повышением эффективности бюджетных расходов, без какого-то повышения уровня налоговых ставок, позволит добиться и сбалансирования бюджетной ситуации и экономического роста. Конечно, в российской экономике в последние три года созданы определённые заделы, которые позволяют надеяться на лучшее. Как отметил на конференции Альфа-Банка заместитель министра экономического развития России Станислав Воскресенский, в этом году в России ожидается самая низкая инфляция за последние 20 лет, около 7%, за последние три года чистые заимствования 10 крупных компаний России снизились на 19%, а банковские вклады населения выросли на 80%. Добавляет оптимизма создание Единого таможенного союза из России, Казахстана и Беларуси. Но риски российской экономики от этого все равно не исчезают. На что, естественно, в первую очередь обращают внимание представители финансового сектора. По данным Петра Авена, председателя совета директоров Банковской группы Альфа-Банка, за время восстановительного роста, «в отличие от обрабатывающей промышленности и торговли, объёмы строительства и операций с недвижимостью не вернулись на докризисный уровень». А в первом полугодии нынешнего года был даже спад жилищного строительства. Он считает, что «при выходе из кризиса мы не поменяли модель роста, основанного на потреблении». В результате — доходы от предпринимательской деятельности падали, а доходы от социальных выплат росли и составили 34% расходов консолидированного бюджета. В 2010 году доля социальных выплат в структуре дохода населения составила 20% против 12-13% в 2007-2008 гг. При этом, несмотря на несколько индексаций пенсий, рост реальных располагаемых доходов пока ниже докризисных уровней. Сюда нужно добавить и то, что «экономика страны не принимает капитал, за 9 месяцев 2011 года чистый отток капитала составил 49,3 млрд долл. или 4% ВВП». И чтобы говорить о возможном устойчивом росте, «нужно изменение бизнес-среды и изменение отношения к частному сектору». А для этого должна быть политическая воля в решении совершенно очевидных вещей, которые не являются экономическими — это борьба с коррупцией и создание равных правил игры. На таком непростом макроэкономическом и политическом фоне в российской банковской сфере только обостряется конкуренция. Часть банков «ушла» уже в результате кризиса, чем, естественно, воспользовалась часть оставшихся. Новые сложности воспринимаются некоторыми банками как новые возможности. Об этом откровенно заявил Рушан Хвесюк: «Мы рассматриваем это как эпоху возможностей». По словам Петра Авена, недостаточная капитализация банков приводит к тому, что они «маленькие для наших крупных компаний», поэтому — «капитализироваться надо, а количество банков должно сокращаться». Кстати, эта позиция — «укрупнение банковской системы, и то, что банков в России слишком много, так как 90% активов и пассивов находится в 200 банков, притом, что в стране их около 1000», — транслируется представителями Альфа Банка не первый год. И нужно заметить, что последние годы в России число банков неуклонно снижается, только за 2010 год их количество снизилось на 5,6%, с 1000 до 944. Впрочем, пока признаки каких-то значительных трудностей, которые могли бы привести к банкротствам банков, не просматриваются. Как отметил Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России «ситуацию в банковской сфере сегодня нередко сравнивают с ситуацией 2008, но сейчас банковская система чувствует себя намного спокойнее, и ЦБ накопил большой инструментарий». Рушан Хвесюк, в частности, сообщил, что рост банковского актива в этом году почти полностью обеспечен ростом кредитного портфеля, рост кредитов финансируется снижением подушки ликвидности банковского сектора, а депозиты Минфина на данный момент играют ключевую роль в финансировании роста активов банковского сектора, также показывают, что запас ликвидности у банков истощается. И «ликвидность, которую предоставляют Минфин и ЦБ достаточно короткая, и строить на ней свою политику недальновидно». Поэтому единственным источником роста долгосрочных пассивов становится привлечение депозитов, поскольку внешние заимствования сейчас менее доступны. Кстати, этот последний фактор, оказывает своё влияние на ликвидность ещё и с другой стороны. По словам Владимира Татарчука, первого заместителя председателя правления Альфа-Банка, сейчас крупные компании активно перестраивают свой портфель, так как «крупные российские игроки сейчас меньше получают возможности заимствование на западных рынках, они вернулись к своим банкам». При этом темпы роста рынка в этом году, по данным Рушана Хвесюка ниже докризисных показателей. Например, рост рынка корпоративных кредитов вырос с начала года только на 13%, а объём средств на счетах компаний в этом году не растёт. Замедление же индексаций пенсий вызвало замедление роста розничных депозитов, прирост розничных депозитов составил в этом только году 9%, что, конечно, сказывается на притоке фондирования. Ещё на один фактор — груз плохих долгов, обратил внимание Владимир Татарчук. «Каждый банк выбрал свою модель поведения на ситуацию, которая происходила в 2008-2009 году. Многие региональные банки выбрали модель «голову в песок», а ситуация не меняется, экономика не будет показывать ещё несколько лет тех темпов, которые были. В этой ситуации тема плохих долгов сегодня актуальна для российской банковской системы. С теми кредитами, которые были реструктурированы в парадигме, что всё опять вырастет, могут возникнуть опредёленные сложности», — сказал он. Тренды для развития
По мнению Рушана Хвесюка: «После кризиса, особенно в этом году, идет жёсткая конкуренция за доли рынка. В своих стратегиях большинство банков сейчас ориентированы на одни те же направления». Возможности же для развития он связывает с сокращением присутствия и самой доли иностранных банков на российском рынке розничного кредитования (на фоне их невысокой активности в корпоративном секторе), с экспансией госбанков, которая «делает их менее мобильными и неспособными быстро отреагировать на спрос на новые виды услуг». Впрочем, и в таких условиях, по мнению Владимира Татарчука, чтобы занять свою долю рынка, необходима быстрая реакция на изменяющие условия рынка и предложения каких-то решений для этих изменяющихся условий, «технологичность начинает доминировать». При этом, практически все эксперты видят в рознице основной фактор роста банковской системы на ближайшие годы. Михаил Матовников, гендиректор «Интерфакс-ЦЭА», считает, что перспективы роста корпоративного сектора исчерпываются, в связи с его сильной закредитованностью и коротким сроком кредитования. «Сегмент розничного кредитования выглядит наиболее привлекательным с точки зрения потенциала роста в силу низкого уровня закредитованности, — отметил Рушан Хвесюк. — Но так как этот рынок составляет только 1/5 от общего объёма банковского кредитного портфеля в России, то конкуренция между банками останется острой». По мнению Михаила Матовникова, «объём кредита физлицу зависит от продукта, а не от физического лица», потому что на его месячный доход банки всё равно повлиять не смогут. Поэтому, чтобы воспользоваться возможностями для роста в этом секторе, нужно выполнить несколько условий. Первое — это экономия на масштабе. Второе, резко нарастить объём непроцентных доходов, прежде всего комиссионных. Банк должен превратиться в фирму финансовых услуг, за которые люди готовы платить. В настоящий момент доля комиссионных доходов составляет около четверти, а должна быть, по его мнению, — половина. И, третье, это переход к более долгосрочным операциям». «Если банковская система хочет расти, — считает Михаил Матовников, — она будет снижать процентные ставки и переходить к долгосрочным операциям», главной из которых должна стать ипотека. Обслуживание малого бизнеса, по его мнению, — это ниша для небольших региональных банков, поскольку тут «самое главное не то по какой ставке кредитуете малый бизнес, самое главное — знать этот малый бизнес». Займы побольше
В Кузбассе представители банковского сектора рассчитывают на поступательный рост кредитования физических лиц, в первую очередь относительно крупных клиентов с займами свыше 500 тыс. рублей. И пока видят растущий спрос в данной части рынка. Кирилл Классен, заместитель управляющего Кемеровским отделением Сбербанка, отмечает, что банк замечает увеличение спроса на крупные кредиты. За 9 месяцев текущего года кредиты суммой свыше 500 тыс. рублей в общем объёме потребительских кредитов составили 3% по количеству (всего 431) и 12% по сумме (265,7 млн рублей) от общего объёма выданных потребительских кредитов. При этом за весь прошлый год банк выдал 266 таких кредитов на общую сумму 166,8 млн рублей (2% по количеству и 9% по сумме от общего объёма). В Кемеровском филиале Промсвязьбанка также отмечают ощутимый рост кредитования в крупном масштабе: в 2010 году крупных кредитов (исключая ипотечные кредиты и кредиты по программам VIP) было 5,6% по количеству и 28,8% по объёму, в этом году уже 7,4% и 37,2%, соответственно. По данным Аркадия Чурина, управляющего РОО «Кузбасский» Сибирского филиала ВТБ24, в текущем году доля крупных кредитов в потребительском портфеле составила 5,7% (годом ранее — 4,4%) по числу, а по сумме выдачи — 24%. Светлана Головня, директор по розничному бизнесу Альфа-Банка в Кемерове (здесь от общего кредитного портфеля, кредиты свыше 500 тыс. рублей составляют сейчас около 15%) поясняет, что рост этого сектора обусловлен не только реальной потребностью людей в кредитовании, но и конъюнктурными соображениями заёмщиков: «После 2010 года количество таких кредитов выросло в связи со спросом населения на перекредитование. Так как в 2011 году условия банков, в том числе по процентным ставки, были снижены, это и вызвало потребность у населения минимизировать проценты по имеющимся кредитам». Кирилл Классен говорит, что условия Сбербанка для получения кредита суммой свыше 500 тыс. рублей такие же, как и для получения потребительского кредита с меньшей суммой. Хотя в октябре Сбербанк увеличил в 2 раза максимальную сумму кредита: по потребительским кредитам без обеспечения клиент может получить максимальную сумму кредита 1,5 млн рублей, по кредиту под поручительство физических лиц — до 3 млн рублей. Впрочем, опасаются рисков не только в банках, но и сами клиенты. Директор Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» Валентина Скирневская, также отмечая рост доли крупных кредитов (сейчас в филиале это около 6% по количеству и порядка 20% — в денежном выражении), замечает, что клиенты даже при улучшении условий после кризисных лет стали осторожней: «В 2011 году количество крупных кредитов выросло, но незначительно. Вообще, для посткризисного периода характерно снижение кредитной активности населения. Наши клиенты по сравнению с периодом с 2005-2008 годов, когда рынок потребительского кредитования показал очень значительный рост, стали меньше кредитоваться как в количественном выражении, так и снизили сумму запрашиваемых кредитных средств, в частности по программе Банка Москвы «Кредит наличными» (сумма кредита от 50 тыс. до 3 млн рублей). В настоящее время средний размер кредита составляет около 190 тыс. рублей». Оценки, подобные тем, что даёт Валентина Скирневская, высказывают представители и других банков, отмечая, что клиенты стали более сдержанны при кредитовании. Не исключено, что последние повышение ставок может тоже заставить кого-то лишний раз подумать, добавляет сотрудник одного из банков: «В конце-концов, если даже процентная ставка будет по силам заёмщику, его может отпугнуть от кредита общая нестабильность на финансовых рынках и предчувствие нового кризиса». Как считает Валентина Скирневская, исходя из этого, прогнозы по сектору крупных потребительских кредитов давать крайне сложно: «Всё будет зависеть от общего состояния экономики России вообще и Кузбасса в частности. С нашей точки зрения существует прямая зависимость — уровня кредитной активности населения, в том числе и этом сегменте, от общего уровня доходов наших граждан». Вместе с тем большинство опрошенных представителей банковского сектора сходятся на том, что крупные кредиты в потребительском портфеле кредитных организаций будут расти и дальше. «Мы планируем дальнейший рост потребительского кредитования за счёт клиентов малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, а также за счёт корпоративных клиентов, получающих заработную плату на пластиковых карты банка. До конца 2011 года планируется увеличить выдачу потребительских кредитов на 40% по отношению к текущему году», — заявил Аркадий Чурин. «В последнее время строятся новые районы, появляется спрос на приобретение квартир и домов. Приобретая квартиру, необходимо сделать ремонт, купить новую мебель, бытовую технику. Всё вместе это составляет довольно крупные суммы. Поэтому, спрос на кредиты свыше 500 тыс. рублей при таких лояльных условиях будет возрастать», — считает представитель Альба-Банка. Во многом такой оптимизм банкиров обусловлен самой категорией крупных заёмщиков. Как правило, это менеджеры высшего звена и сотрудники стабильно работающих предприятий, поясняет Андрей Кундус, начальник отдела розничных продаж и клиентского обслуживания Кемеровского филиала ОАО «Промсвязьбанк». Это означает, что их доходы при любом развитии событий в ближайшее время, гораздо более стабильны, чем у большинства заёмщиков. Кирилл Классен из Сбербанка тоже говорит о «хорошей» категории применительно к крупным кредитам: «Большинство кредитов суммой свыше 500 тыс. рублей в банке выдаётся по технологии «Кредитная фабрика». В связи с большой суммой, как правило, кредит выдаётся клиенту с доходом средний и выше среднего, с высшим образованием, имеющим стабильный «белый» доход и хорошую кредитную историю». По словам Аркадия Чурина, за крупными кредитами в банк обращаются клиенты в возрасте от 30 до 50 лет, со стабильной занятостью (72% имеют за последние 3 года одно место работы), с высшим или средним специальным образованием, в должности от руководителя среднего звена и численностью сотрудников в организации от 100 человек (по продукту «Коммерсант» — в основном организации до 10 человек). Следовательно, для банка уже показательно, что в самые тяжёлые моменты прошлых трёх лет, эти потенциальные клиенты имели достойный кредита доход. Валентина Скирневская добавляет к этим категориям руководителей среднего звена различных государственных структур либо бюджетных организаций, тоже стабильных клиентов для банков (даже в самые сложные кризисные месяцы они не лишались доходов). Банкиры подчёркивают, что, как правило, крупные заёмщики-представители малого бизнеса используют потребительские кредиты по личному назначению, а не для «дела». «Основное потребление крупных кредитов направленно на приобретение автотранспорта, ремонт квартир и покупку земли. Поскольку именно эти покупки требуют больших денежных отвлечений из семейных бюджетов», отмечает представитель Промсвязьбанка. «Потребительские кредиты, в том числе крупные, выдаются на цели личного потребления. Клиент вправе потратить полученный кредит на любые цели, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, отпуск, приобретение предметов роскоши, приобретение объектов недвижимости и автомобиль, и так это, как правило, и происходит»,— добавляет Кирилл Классен. «Основные потребности наших клиентов — это покупка автомобиля или квартиры. Кроме того, в Альфа-Банке есть целевые и нецелевые программы под залог имеющийся недвижимости», — отмечает Светлана Головня. Правда, есть и другая практика. «Из крупных кредитов, выданных нами в 2011 году, половина пришлась на кредитный продукт «Коммерсант», для получения которого не требуется обеспечение. Кредит выдается индивидуальным предпринимателям или владельцам малого бизнеса (на развитие бизнеса или личные цели). Остальные суммы преимущественно выдаются на покупку недвижимости, крупный ремонт или рефинансирование кредитов в других банках», — рассказывает Аркадий Чурин. А в Альфа-Банке кредит предоставляется на любые цели, поэтому клиенты могут использовать эти деньги, как в своём бизнесе, так и на личные цели. Здесь, как говорится, все средства для клиента будут хорошо. Вопрос будет только в том, чтобы вовремя провести грань между личным и бизнес-бюджетами, заметил «Авант-ПАРТНЕРу» представитель одного из банков. Исходя из сегодняшней нестабильной ситуации на финансовом рынке, считает он, для банков актуальность чёткого разделения личных и предпринимательских трат может вновь, как в кризисные месяцы 2008-2009 гг. заметно возрасти (о кредитовании малого и среднего бизнеса см. ниже). Банковская сеть
Одним из средств привлечения новых клиентов и способов заработать на уже имеющихся, банки видят в повышении «технологичности» своих услуг. В первую очередь, за счет внедрения современных IT-технологий в сфере обслуживания физических лиц, тем более, что сегодня уровень проникновения интернет-банкинга среди клиентов кредитных организаций оценивается специалистами всего в 5-6%. При этом не более 15% систем интернет-банкинга способны конкурировать за активного пользователя. К таким выводам пришли эксперты, привлечённые рейтинговым агентством «Эксперт-РА», для исследования рынка интернет-банкинга в России, опубликованного весной этого года. Однако этот сектор услуг все эксперты называют одним из самых растущих. Дмитрий Каштанов, начальник отдела развития интернет-банка Альфа-Банка говорит, что на сегодняшний день их более клиентов, пользующихся услугами «Альфа-Клик», составляет 2,5 млн человек. Об активности, по его словам, можно судить по следующим цифрам: каждый месяц мы регистрируем почти 3 млн входов в интернет-банк, каждый день — порядка 100-120 тысяч входов. В Кузбассе, как говорит Светлана Головня, доля клиентов, активно пользующихся данной услугой, составляет 40%: «Причём отдельно хочется отметить активное пользование данной услугой клиентов-сотрудников компаний, обслуживающихся у нас по зарплатным проектам, Альфа-Банк — это расчётный банк на каждый день, с помощью «Альфа-Клика» мы помогаем клиентам оперативно решать их каждодневные вопросы. Это оплата счетов и мобильной связи, покупки, переводы, конвертация и многие другие. Что касается Кемеровской области в целом, доля клиентов, пользующихся интернет-банкингом, постоянно растёт, эта услуга становится для многих столь же необходимой, как наличие мобильного телефона, например». По словам начальника сектора удалённых каналов обслуживания Кемеровского отделения Сбербанка РФ Алексея Зотова, в его банке количество пользователей услугой «Сбербанк Онл@йн» только за последние полгода выросло более чем на 15 тысяч человек, и на сегодняшний день в Кемеровской области составляет более 25 тысяч клиентов. Аркадий Чурин считает, что данной услугой пользуется около 5% населения, ещё около 10%, как минимум, один раз пользовались данной услугой и понимают, что это такое. Такое небольшое распространение, по его мнению, «связано в первую очередь со страхом людей ко всему новому. Если Европа уже перешла на эту систему расчётов и оплаты счетов 20 лет назад, то в России эта услуга массово стала появляться только 5-7 лет назад». Начальник отдела прямых продаж Кемеровского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Дмитрий Денисов считает, что мотивации клиента, идущего за банковской услугой в Сеть, просты: «Посудите сами, находясь за компьютером с доступом в Интернет, используя PSB-Ритейл, вы можете всё — пополнить счёт своей банковской карты, оплатить мобильную связь, совершить перевод в другой банк, купить валюту, подать заявку на кредит, и многое, многое другое…». Дмитрий Каштанов, начальник отдела развития интернет-банка Альфа-Банка, говоря об «удобстве, быстроте и надёжности» интернет-сервисов отмечает и финансовую выгоду: «У клиента есть ещё и прямая финансовая выгода: все переводы и платежи, осуществляемые через интернет-банк, существенно дешевле аналогичных услуг, предоставляемых в банковском отделении». Аркадий Чурин обращает внимание также на то, что клиент получает возможность контролировать собственные счета в постоянном режиме 24 часа в сутки «и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.)». Банки готовы расширять ассортимент интернет-услуг. Дмитрий Каштанов указывает, что только в этом году Альфа-Банк запустил такие услуги как открытие и пополнение депозитов, добавил возможность оплаты налогов и штрафов, расширил список получателей услуг, которые можно оплатить напрямую через интернет-банк. Добавьте к этому сотни интернет-магазинов, из которых счёт на оплату можно выставить прямо в интернет-банк, онлайн-переводы с WebMoney и Qiwi-Кошельком; онлайн-продажа полностью электронного полиса для выезжающих за рубеж и многое другое. Клиенты Сбербанка тоже получили больше возможностей: появились новые поставщики услуг по оплате за cвязь, Интернет, телевидение, за услуги ЖКХ, налоги, штрафы ГИБДД, образовательные учреждения, Пенсионный фонд, благотворительные фонды (всего добавлено более 50 организаций), появилась возможность проводить платежи в пользу ОАО «Ростелеком». С помощью мобильного приложения клиенты систем «Телебанк» и «Телеинфо» в ВТБ24 могут следить за состоянием своих счетов, банковских карт, кредитов и вкладов. Функционал мобильного приложения позволяет оплачивать сотовую связь, Интернет, коммунальные услуги, конвертировать валюту, переводить денежные средства на счёт другого клиента банка или в другой банк. «Мобильный банк ВТБ24» предоставляет возможность всем пользователям найти ближайший банкомат, уточнить время его работы, узнать актуальные курсы обмена валют и драгоценных металлов. «В 2011 году мы продолжили активно развивать сервисы и возможности системы «Телебанк». Был расширен спектр популярных и востребованных провайдеров услуг, в пользу которых можно без комиссии осуществить платежи — их перечень пополнился 128 новыми получателями. В первую очередь, это компании по приёму коммунальных платежей, а также интернет-провайдеры и операторы сотовой связи. Новые поставщики подключались исключительно на основании данных опроса, проведённого среди клиентов системы. Была запущена возможность подключения услуги SMS-оповещения для держателей карт ВТБ24 в любом банкомате банка, что сделало услугу более популярной и доступной, а также изменён принцип предоставления услуги — количество SMS стало безлимитным в рамках оплаченного срока услуги. Сегодня большинство операций по оплате услуг в системе осуществляются без взимания комиссии с клиента, что делает сервисы «Телебанка» востребованными и привлекательными для пользователей», — рассказал Аркадий Чурин. Всё это, естественно, делается из расчёта на увеличение клиентской базы. «Кузбасс считается одним из наиболее динамично развивающихся регионов России, — говорит управляющий ВТБ24. — Численность жителей превышает 2,7 млн человек, из которых большая часть проживает в городах и пригороде, что облегчает доступ к сети Интернет. Предполагаем, что в течение ближайших 5 лет число пользователей данной услуги утроится». Светлана Головня, соглашается: «Безусловно, за интернет-банкингом большое будущее. В Кузбассе живут активные, целеустремленные люди, потребностям которых эта услуга и призвана отвечать. Резервы и перспективы
Политики видят в сфере малого и среднего бизнеса России резервы роста и социально-экономической стабильности. В первую очередь, за счёт того, что этот сектор экономики меньше зависит от конъюнктуры внешнего рынка, больше ориентирован на внутренний рынок, быстрее и гибче реагирует на перемены (см. выше мнение Аркадия Дворковича). Банки тоже возлагают на МСБ большие надежды, настраивая на него свой бизнес, в том числе, в регионах. Часть этих надежд он вполне оправдывает. Крупнейший на российском и кузбасском рынке, Сбербанк, в этом году запустил систему обслуживания клиентов «кредитная фабрика», уже опробованную на физических лицах, в секторе МСБ. Подход следующий — клиентам с оборотом предприятия или индивидуального предпринимателя до 60 млн рублей в год будут доступны кредиты размером до 1 млн рублей по упрощенной процедуре. Анжелика Рогожкина, управляющий Кемеровским отделением Сбербанка, назвала этот проект «Простые кредитные продукты» (в рамках стратегической программы «Кредитные продукты и технологии для малого бизнеса»). Особенности проекта в расширении возможностей выбора условий для клиентов, в том числе, графика погашения кредита равными долями либо аннуитетными платежами, возможность получения кредитных ресурсов, как на расчётный счёт, так и по вкладу. И это не единственный продукт Сбербанка на рынке МСБ, только до введения последней программы, банк делал клиентам из этого сектора как минимум восемь разных предложений. Но в течение года в банке отмечали рост спроса, особенно, возобновление интереса к кредитованию покупок недвижимости. Отдельное направление работы Сбербанка — сотрудничество с государственным фондом поддержки предпринимательства Кемеровской области. И объём кредитов, выданных под поручительство фонда, уверенно растёт. По оценке агентства РБК.Рейтинг, Промсвязьбанк по итогам прошлого года занял четвёртое место в рейтинге крупнейших российских банков по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса. Ольга Гайнетдинова, управляющий Кемеровским филиалом «Промсвязьбанка», отмечает, что серьёзный рост оказываемых банком услуг отмечен и в Кузбассе. Остатки на расчётных счетах в филиале увеличились в прошлом году более чем в 2,5 раза, кредитный портфель — более чем на 17%. Линейка же банковских продуктов для предприятий МСБ включала в себя 8 видов кредитов, в июле банк объявил о запуске нового продукта «Кредит на кредит», позволяющий рефинансировать текущую задолженность клиента в стороннем банке на более выгодных условиях. Представители МСБ признают, что банковские продукты и услуги становятся доступнее. «Положительные перемены стали заметны особенно в сравнении с 2009 годом, когда банковские ставки по кредитам выросли с 14% до 27%, в 2010-2011 гг. они уже планомерно снижались и достигли приемлемого уровня», — отметила Наталья Архипова, директор ООО «Дюк и К». По её оценке, и сама кредитная политика банков стала гибче: увеличились сроки кредитования, расширились продуктовые линейки, программы кредитования становятся по своим условиям всё более разнообразными. «Если раньше подход был самым простым: хочешь —бери на таких условиях, не нравится — не бери, то теперь чувствуется, что нам, действительно, идут навстречу», — заметила директор «Дюк и К». Послабления со стороны банков заметил и Евгений Грива, генеральный директор ООО СОК «ГРАУ», хотя «там, где есть эти послабления, соответственно, дороже стоит продукт — процентная ставка выше, т.к. здесь у банков и риски выше, но в результате за всё платят предприниматели». В качестве примера предприниматель привёл схему, которой пользовалась компания: «Промсвязьбанк» может выдавать какие-то кредитные продукты без оформления залога. Поручителем при этом выступает Государственный фонд по поддержке предпринимательства. Это поручительство — при взятии кредита на сумму до 2 млн рублей — даётся бесплатно, но при более высокой сумме — уже за определённую плату. К сожалению, никаких подвижек в лучшую сторону не произошло и в плане уменьшения сроков на рассмотрение заявок о кредитовании. К тому же, чем больше кредиты, тем больше и сроки у банкиров на принятие решения о кредитовании». Еще один предприниматель анонимно рассказал свою недавнюю «кредитную» историю, о том, как его фирма взяла кредит на приобретение вагонов, но банк выдал средств меньше, чем нам было необходимо, пришлось оформлять второй кредит. При этом для выполнения всех многочисленных требований банка потребовалось написать «целую диссертацию». Банки подобные истории не комментируют, ссылаясь на то, что в них всегда есть элемент «недосказанности» в виде реальных стоп-факторов после анализа финансового состояния потенциального заёмщика. По мнению Николая Бурмышева, начальника сопровождения документарных операций и торгового финансирования управления кредитных продуктов Сибирского банка Сбербанка, малый бизнес сегодня использует далеко не все имеющиеся на рынке банковские предложении, пользуясь «в основном, рассчётно-кассовым обслуживанием и кредитованием, а спектр банковских услуг гораздо шире». Финансовая сфера Кузбасса развивается вслед за основными отраслями тяжелой промышленности, ориентированной на экспортные рынки, и обслуживающими их строительством, транспортом и услугами, за сферой малого и среднего бизнеса. Пока неплохо идут дела в этих секторах, растут объемы банковского кредитования и других финансовых услуг. Но сама по себе финансовая сфера врят ли сможет стать двигателем региональной экономики. Тем более, что пока на долю банковских кредитов в общем объёме инвестиций приходится меньше, чем на долю бюджетных вложений, а сама эта доля составляет всего 8,4% (за 9 месяцев 2011 года, по данным госстатистики). Для сравнения, собственные средства из прибыли предприятия обеспечили около трети инвестиций в региональной экономике.
|
Деловые новости[19 апреля] Поступления налога на прибыль в областной бюджет в первом квартале сократились на 60%
Рынки/отраслиПоиск по сайту |
 |
|
© Бизнес-портал Кузбасса
Все права защищены
|
Идея проекта, информация об авторах
|
| Разработка сайта ‛ Студия Михаила Христосенко |
